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承德市(双滦区、围场满族蒙古族自治县、平泉市、隆化县、双桥区、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、滦平县、宽城满族自治县、兴隆县、承德县)
陇南市(文县、武都区、康县、徽县、西和县、宕昌县、礼县、成县、两当县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
忻州市(保德县、偏关县、五台县、原平市、岢岚县、宁武县、五寨县、忻府区、定襄县、神池县、代县、河曲县、静乐县、繁峙县)
晋城市(高平市、陵川县、阳城县、沁水县、城区、泽州县)
双鸭山市(集贤县、友谊县、宝清县、饶河县、尖山区、四方台区、岭东区、宝山区)
喀什地区(岳普湖县、英吉沙县、喀什市、疏勒县、泽普县、叶城县、伽师县、莎车县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、巴楚县)
保定市(高阳县、易县、涞水县、阜平县、竞秀区、安国市、涿州市、定兴县、曲阳县、徐水区、唐县、高碑店市、雄县、满城区、安新县、清苑区、定州市、博野县、涞源县、蠡县、望都县、莲池区、顺平县、容城县)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、九原区、青山区、固阳县、石拐区、土默特右旗、东河区、白云鄂博矿区、昆都仑区)
三明市(明溪县、泰宁县、宁化县、三元区、尤溪县、将乐县、永安市、大田县、建宁县、清流县、沙县区)
杭州市(拱墅区、滨江区、淳安县、临安区、富阳区、萧山区、桐庐县、西湖区、上城区、余杭区、钱塘区、建德市、临平区)
嘉兴市(海宁市、嘉善县、海盐县、桐乡市、平湖市、南湖区、秀洲区)
丽水市(云和县、青田县、遂昌县、缙云县、龙泉市、景宁畲族自治县、庆元县、莲都区、松阳县)
广州市(花都区、白云区、海珠区、增城区、天河区、荔湾区、番禺区、南沙区、从化区、黄埔区、越秀区)
葫芦岛市(建昌县、龙港区、绥中县、兴城市、连山区、南票区)
常德市(津市市、桃源县、澧县、石门县、临澧县、武陵区、鼎城区、汉寿县、安乡县)
日喀则市(吉隆县、白朗县、定结县、南木林县、拉孜县、康马县、聂拉木县、仲巴县、亚东县、岗巴县、桑珠孜区、萨迦县、定日县、江孜县、仁布县、昂仁县、萨嘎县、谢通门县)
淮安市(金湖县、盱眙县、淮阴区、洪泽区、涟水县、清江浦区、淮安区)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
许昌市(禹州市、长葛市、襄城县、建安区、魏都区、鄢陵县)
昭通市(绥江县、鲁甸县、大关县、镇雄县、威信县、永善县、昭阳区、盐津县、巧家县、彝良县、水富市)
巴中市(南江县、恩阳区、巴州区、通江县、平昌县)
绍兴市(嵊州市、上虞区、柯桥区、新昌县、诸暨市、越城区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)
泰州市(姜堰区、海陵区、高港区、靖江市、兴化市、泰兴市)
阜阳市(颍泉区、颍州区、临泉县、颍上县、颍东区、阜南县、太和县、界首市)
铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)
天水市(清水县、甘谷县、麦积区、秦州区、秦安县、武山县、张家川回族自治县)
梧州市(苍梧县、岑溪市、藤县、龙圩区、万秀区、蒙山县、长洲区)
孝感市(安陆市、应城市、大悟县、孝南区、汉川市、云梦县、孝昌县)
临汾市(吉县、乡宁县、侯马市、翼城县、蒲县、霍州市、隰县、大宁县、汾西县、安泽县、古县、洪洞县、襄汾县、永和县、浮山县、尧都区、曲沃县)
娄底市(涟源市、双峰县、娄星区、新化县、冷水江市)
庆阳市(镇原县、正宁县、华池县、西峰区、合水县、庆城县、环县、宁县)
普洱市(思茅区、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
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威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)
汉中市(镇巴县、南郑区、勉县、城固县、洋县、略阳县、汉台区、留坝县、佛坪县、宁强县、西乡县)
昌都市(贡觉县、洛隆县、边坝县、八宿县、察雅县、左贡县、江达县、丁青县、类乌齐县、芒康县、卡若区)
甘南藏族自治州(舟曲县、合作市、卓尼县、玛曲县、夏河县、碌曲县、临潭县、迭部县)
衡阳市(蒸湘区、石鼓区、常宁市、衡山县、珠晖区、祁东县、南岳区、衡东县、耒阳市、衡南县、雁峰区、衡阳县)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、新源县、特克斯县、尼勒克县、伊宁县、奎屯市、昭苏县、霍城县、伊宁市、巩留县)
北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)
锦州市(太和区、黑山县、北镇市、义县、凌河区、古塔区、凌海市)
阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)
唐山市(开平区、路北区、滦州市、玉田县、乐亭县、丰南区、路南区、滦南县、迁西县、丰润区、迁安市、曹妃甸区、遵化市、古冶区)
林芝市(波密县、巴宜区、察隅县、工布江达县、米林市、朗县、墨脱县)
三门峡市(渑池县、陕州区、义马市、卢氏县、湖滨区、灵宝市)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、长顺县、福泉市、荔波县、瓮安县、惠水县、都匀市、贵定县、平塘县、三都水族自治县、独山县、罗甸县)
海东市(乐都区、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)
济南市(章丘区、长清区、商河县、天桥区、平阴县、历城区、历下区、钢城区、市中区、济阳区、槐荫区、莱芜区)
五指山市(定安县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、东方市、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、临高县、文昌市、万宁市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县)
阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、彰武县、清河门区、海州区)
绥化市(肇东市、安达市、海伦市、青冈县、庆安县、明水县、兰西县、望奎县、绥棱县、北林区)
滁州市(全椒县、凤阳县、天长市、南谯区、定远县、明光市、来安县、琅琊区)
中山市
澳门特别行政区
莆田市(秀屿区、城厢区、荔城区、仙游县、涵江区)
长治市(沁源县、上党区、屯留区、长子县、壶关县、襄垣县、潞州区、平顺县、武乡县、潞城区、沁县、黎城县)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、锡林浩特市、多伦县、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、苏尼特左旗)
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东莞市
鹤岗市(兴安区、工农区、绥滨县、兴山区、南山区、向阳区、萝北县、东山区)
阿勒泰地区(青河县、布尔津县、哈巴河县、富蕴县、阿勒泰市、福海县、吉木乃县)
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邢台市(襄都区、临西县、威县、柏乡县、任泽区、平乡县、广宗县、清河县、南宫市、宁晋县、新河县、临城县、隆尧县、南和区、内丘县、巨鹿县、信都区、沙河市)
开封市(通许县、禹王台区、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、尉氏县、兰考县、杞县、祥符区)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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