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全国服务区域：
安康市(汉滨区、石泉县、旬阳市、紫阳县、白河县、平利县、镇坪县、宁陕县、岚皋县、汉阴县)
呼和浩特市(玉泉区、清水河县、新城区、武川县、回民区、和林格尔县、赛罕区、托克托县、土默特左旗)
马鞍山市(和县、含山县、博望区、花山区、当涂县、雨山区)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、石屏县、河口瑶族自治县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、弥勒市、泸西县、蒙自市、元阳县、开远市、屏边苗族自治县、个旧市)
阿里地区(噶尔县、改则县、革吉县、日土县、措勤县、普兰县、札达县)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)
嘉兴市(嘉善县、海盐县、秀洲区、海宁市、桐乡市、南湖区、平湖市)
拉萨市(城关区、尼木县、当雄县、曲水县、堆龙德庆区、达孜区、墨竹工卡县、林周县)
泸州市(纳溪区、古蔺县、泸县、叙永县、江阳区、龙马潭区、合江县)
广安市(华蓥市、邻水县、广安区、前锋区、武胜县、岳池县)
来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区、象州县、武宣县)
阜新市(海州区、彰武县、新邱区、太平区、清河门区、阜新蒙古族自治县、细河区)
镇江市(丹徒区、句容市、京口区、润州区、扬中市、丹阳市)
酒泉市(玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区、敦煌市、金塔县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)
陇南市(宕昌县、文县、两当县、康县、礼县、武都区、成县、徽县、西和县)
白城市(洮南市、大安市、通榆县、镇赉县、洮北区)
宜宾市(翠屏区、兴文县、叙州区、筠连县、江安县、屏山县、珙县、高县、长宁县、南溪区)
吉安市(峡江县、遂川县、青原区、吉水县、安福县、永新县、井冈山市、吉州区、泰和县、永丰县、新干县、万安县、吉安县)
金华市(磐安县、武义县、兰溪市、浦江县、婺城区、东阳市、义乌市、金东区、永康市)
南充市(营山县、阆中市、西充县、仪陇县、嘉陵区、蓬安县、南部县、高坪区、顺庆区)
自贡市(自流井区、富顺县、沿滩区、贡井区、大安区、荣县)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、龙山县、泸溪县、保靖县、花垣县、古丈县、永顺县、凤凰县)
锦州市(凌海市、太和区、义县、古塔区、黑山县、凌河区、北镇市)
岳阳市(临湘市、平江县、华容县、湘阴县、君山区、云溪区、汨罗市、岳阳县、岳阳楼区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
忻州市(定襄县、偏关县、五寨县、保德县、岢岚县、五台县、神池县、原平市、静乐县、繁峙县、忻府区、河曲县、宁武县、代县)
宜春市(袁州区、奉新县、樟树市、丰城市、宜丰县、铜鼓县、万载县、靖安县、高安市、上高县)
绥化市(北林区、明水县、海伦市、绥棱县、望奎县、青冈县、肇东市、庆安县、兰西县、安达市)
曲靖市(马龙区、沾益区、宣威市、富源县、麒麟区、会泽县、师宗县、罗平县、陆良县)
内蒙古自治区
永州市(蓝山县、东安县、新田县、双牌县、宁远县、道县、江华瑶族自治县、祁阳市、零陵区、冷水滩区、江永县)
果洛藏族自治州(玛多县、久治县、甘德县、班玛县、玛沁县、达日县)
盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
昭通市(昭阳区、威信县、鲁甸县、盐津县、彝良县、永善县、水富市、绥江县、大关县、巧家县、镇雄县)
和田地区(民丰县、和田市、皮山县、和田县、于田县、洛浦县、墨玉县、策勒县)
沈阳市(辽中区、沈河区、康平县、沈北新区、于洪区、浑南区、皇姑区、苏家屯区、铁西区、和平区、法库县、新民市、大东区)
广元市(昭化区、苍溪县、剑阁县、朝天区、青川县、旺苍县、利州区)
漯河市(临颍县、召陵区、舞阳县、源汇区、郾城区)
内江市(市中区、东兴区、威远县、隆昌市、资中县)
辽阳市(文圣区、太子河区、灯塔市、白塔区、弓长岭区、宏伟区、辽阳县)
百色市(凌云县、那坡县、田阳区、乐业县、靖西市、右江区、田东县、德保县、田林县、隆林各族自治县、西林县、平果市)
文山壮族苗族自治州(富宁县、丘北县、广南县、文山市、麻栗坡县、马关县、西畴县、砚山县)
哈尔滨市(道里区、道外区、通河县、依兰县、双城区、香坊区、呼兰区、南岗区、延寿县、巴彦县、阿城区、松北区、宾县、方正县、尚志市、五常市、平房区、木兰县)
长春市(德惠市、双阳区、公主岭市、农安县、九台区、南关区、宽城区、二道区、绿园区、朝阳区、榆树市)
连云港市(灌云县、连云区、赣榆区、灌南县、东海县、海州区)
白银市(平川区、靖远县、景泰县、会宁县、白银区)
揭阳市(惠来县、普宁市、揭西县、揭东区、榕城区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
郑州市(登封市、管城回族区、新密市、中牟县、荥阳市、中原区、巩义市、金水区、新郑市、惠济区、二七区、上街区)
阿勒泰地区(吉木乃县、青河县、福海县、布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县)
阜阳市(颍东区、颍上县、颍泉区、颍州区、太和县、阜南县、临泉县、界首市)
宁波市(镇海区、余姚市、鄞州区、江北区、海曙区、慈溪市、象山县、北仑区、奉化区、宁海县)
成都市(青羊区、青白江区、温江区、金堂县、蒲江县、彭州市、崇州市、成华区、郫都区、双流区、都江堰市、新津区、龙泉驿区、武侯区、邛崃市、简阳市、锦江区、新都区、金牛区、大邑县)
北京市(门头沟区、大兴区、朝阳区、丰台区、东城区、怀柔区、顺义区、通州区、房山区、密云区、石景山区、延庆区、西城区、昌平区、平谷区、海淀区)
朔州市(右玉县、朔城区、应县、怀仁市、山阴县、平鲁区)
汉中市(勉县、佛坪县、略阳县、宁强县、汉台区、南郑区、留坝县、城固县、西乡县、镇巴县、洋县)
铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)
梧州市(长洲区、万秀区、蒙山县、龙圩区、岑溪市、藤县、苍梧县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、普安县、望谟县、册亨县、安龙县、兴仁市、贞丰县、兴义市)
南昌市(新建区、红谷滩区、南昌县、青云谱区、安义县、青山湖区、进贤县、西湖区、东湖区)
雅安市(宝兴县、天全县、芦山县、名山区、汉源县、雨城区、荥经县、石棉县)
扬州市(宝应县、江都区、广陵区、高邮市、邗江区、仪征市)
临沧市(凤庆县、镇康县、云县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、沧源佤族自治县)
深圳市(福田区、宝安区、龙华区、南山区、坪山区、龙岗区、盐田区、光明区、罗湖区)
南阳市(桐柏县、镇平县、社旗县、西峡县、淅川县、邓州市、唐河县、内乡县、宛城区、卧龙区、方城县、新野县、南召县)
武汉市(洪山区、东西湖区、江岸区、新洲区、蔡甸区、江汉区、江夏区、汉南区、青山区、黄陂区、汉阳区、武昌区、硚口区)
吕梁市(临县、孝义市、石楼县、方山县、离石区、汾阳市、兴县、中阳县、交口县、文水县、岚县、柳林县、交城县)
钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)
蚌埠市(五河县、固镇县、龙子湖区、蚌山区、怀远县、禹会区、淮上区)
三亚市(天涯区、海棠区、吉阳区、崖州区)
宿迁市(沭阳县、宿城区、泗阳县、泗洪县、宿豫区)
兰州市(榆中县、永登县、七里河区、安宁区、西固区、红古区、城关区、皋兰县)
林芝市(巴宜区、朗县、工布江达县、墨脱县、察隅县、波密县、米林市)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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