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全国服务区域：
连云港市(东海县、海州区、连云区、赣榆区、灌云县、灌南县)
巴中市(平昌县、巴州区、南江县、通江县、恩阳区)
海南藏族自治州(同德县、共和县、贵南县、贵德县、兴海县)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
呼和浩特市(玉泉区、和林格尔县、新城区、托克托县、土默特左旗、赛罕区、武川县、回民区、清水河县)
南昌市(新建区、红谷滩区、东湖区、西湖区、青云谱区、进贤县、安义县、南昌县、青山湖区)
邵阳市(新邵县、邵阳县、邵东市、武冈市、绥宁县、大祥区、新宁县、洞口县、北塔区、双清区、隆回县、城步苗族自治县)
防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)
阿克苏地区(阿克苏市、沙雅县、乌什县、阿瓦提县、拜城县、温宿县、柯坪县、新和县、库车市)
汕头市(南澳县、潮阳区、澄海区、金平区、濠江区、潮南区、龙湖区)
蚌埠市(龙子湖区、禹会区、固镇县、淮上区、五河县、怀远县、蚌山区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
日喀则市(拉孜县、吉隆县、萨迦县、聂拉木县、江孜县、康马县、亚东县、仲巴县、岗巴县、昂仁县、萨嘎县、定日县、南木林县、定结县、仁布县、白朗县、谢通门县、桑珠孜区)
赤峰市(巴林右旗、翁牛特旗、红山区、松山区、克什克腾旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、林西县、宁城县、元宝山区、喀喇沁旗)
泰安市(东平县、宁阳县、泰山区、新泰市、肥城市、岱岳区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、兴义市、册亨县、望谟县、晴隆县、贞丰县、安龙县、普安县)
长沙市(岳麓区、雨花区、长沙县、宁乡市、望城区、天心区、浏阳市、开福区、芙蓉区)
酒泉市(金塔县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区)
河池市(都安瑶族自治县、宜州区、凤山县、大化瑶族自治县、南丹县、金城江区、东兰县、环江毛南族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县)
三沙市(南沙区、西沙区)
漯河市(郾城区、召陵区、临颍县、舞阳县、源汇区)
郑州市(上街区、登封市、金水区、巩义市、荥阳市、管城回族区、新郑市、二七区、新密市、中牟县、中原区、惠济区)
安阳市(林州市、北关区、滑县、汤阴县、文峰区、龙安区、内黄县、安阳县、殷都区)
沧州市(任丘市、青县、沧县、运河区、海兴县、东光县、献县、新华区、泊头市、南皮县、孟村回族自治县、肃宁县、黄骅市、盐山县、河间市、吴桥县)
滁州市(凤阳县、定远县、琅琊区、明光市、天长市、全椒县、南谯区、来安县)
南京市(溧水区、玄武区、鼓楼区、建邺区、江宁区、雨花台区、浦口区、栖霞区、秦淮区、高淳区、六合区)
聊城市(莘县、东阿县、东昌府区、阳谷县、临清市、冠县、高唐县、茌平区)
洛阳市(新安县、嵩县、老城区、洛宁县、汝阳县、涧西区、伊川县、洛龙区、偃师区、瀍河回族区、孟津区、宜阳县、西工区、栾川县)
济宁市(曲阜市、鱼台县、兖州区、梁山县、汶上县、金乡县、泗水县、嘉祥县、任城区、邹城市、微山县)
白山市(浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、靖宇县)
吴忠市(青铜峡市、盐池县、同心县、红寺堡区、利通区)
安康市(宁陕县、旬阳市、汉滨区、白河县、平利县、镇坪县、石泉县、岚皋县、汉阴县、紫阳县)
五指山市(乐东黎族自治县、东方市、陵水黎族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、文昌市、昌江黎族自治县、临高县、定安县)
雅安市(汉源县、荥经县、天全县、雨城区、石棉县、宝兴县、名山区、芦山县)
运城市(平陆县、万荣县、河津市、新绛县、闻喜县、绛县、稷山县、芮城县、盐湖区、永济市、夏县、临猗县、垣曲县)
驻马店市(正阳县、遂平县、西平县、平舆县、汝南县、新蔡县、泌阳县、上蔡县、确山县、驿城区)
陇南市(西和县、文县、康县、两当县、礼县、成县、武都区、徽县、宕昌县)
山南市(隆子县、贡嘎县、乃东区、错那市、桑日县、浪卡子县、琼结县、扎囊县、洛扎县、措美县、加查县、曲松县)
阿勒泰地区(福海县、富蕴县、吉木乃县、阿勒泰市、哈巴河县、青河县、布尔津县)
六安市(霍山县、金安区、叶集区、霍邱县、舒城县、裕安区、金寨县)
嘉峪关市
安庆市(迎江区、岳西县、宿松县、桐城市、怀宁县、潜山市、太湖县、望江县、宜秀区、大观区)
四平市(铁西区、铁东区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县)
揭阳市(揭东区、揭西县、惠来县、普宁市、榕城区)
攀枝花市(东区、米易县、西区、仁和区、盐边县)
宜昌市(伍家岗区、点军区、秭归县、宜都市、枝江市、夷陵区、当阳市、五峰土家族自治县、西陵区、远安县、兴山县、猇亭区、长阳土家族自治县)
东营市(东营区、河口区、广饶县、垦利区、利津县)
铁岭市(银州区、清河区、昌图县、调兵山市、开原市、铁岭县、西丰县)
贵阳市(乌当区、修文县、清镇市、观山湖区、开阳县、息烽县、白云区、云岩区、花溪区、南明区)
宜春市(铜鼓县、奉新县、丰城市、万载县、高安市、靖安县、上高县、宜丰县、袁州区、樟树市)
烟台市(莱山区、海阳市、莱州市、招远市、栖霞市、芝罘区、牟平区、龙口市、蓬莱区、莱阳市、福山区)
中山市
晋城市(阳城县、城区、高平市、陵川县、泽州县、沁水县)
廊坊市(大城县、文安县、三河市、安次区、永清县、香河县、固安县、霸州市、广阳区、大厂回族自治县)
渭南市(富平县、大荔县、澄城县、白水县、韩城市、临渭区、华州区、潼关县、蒲城县、合阳县、华阴市)
平顶山市(石龙区、舞钢市、汝州市、新华区、湛河区、郏县、宝丰县、叶县、卫东区、鲁山县)
营口市(老边区、鲅鱼圈区、站前区、盖州市、西市区、大石桥市)
大庆市(肇源县、林甸县、让胡路区、龙凤区、萨尔图区、肇州县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区)
济源市
兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、突泉县)
金华市(东阳市、兰溪市、磐安县、婺城区、金东区、武义县、义乌市、浦江县、永康市)
天津市(武清区、津南区、西青区、滨海新区、蓟州区、宝坻区、南开区、红桥区、河东区、宁河区、东丽区、河北区、北辰区、静海区、河西区、和平区)
平凉市(庄浪县、崇信县、华亭市、灵台县、泾川县、崆峒区、静宁县)
周口市(项城市、川汇区、太康县、鹿邑县、西华县、淮阳区、郸城县、商水县、沈丘县、扶沟县)
黔南布依族苗族自治州(平塘县、瓮安县、三都水族自治县、罗甸县、惠水县、荔波县、福泉市、长顺县、都匀市、龙里县、独山县、贵定县)
威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)
葫芦岛市(连山区、龙港区、南票区、兴城市、绥中县、建昌县)
怀化市(通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、洪江市、新晃侗族自治县、会同县、溆浦县、芷江侗族自治县、沅陵县、辰溪县、鹤城区、麻阳苗族自治县)
东莞市
咸阳市(泾阳县、长武县、礼泉县、乾县、渭城区、杨陵区、秦都区、武功县、旬邑县、彬州市、永寿县、三原县、淳化县、兴平市)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)
衡阳市(祁东县、衡南县、蒸湘区、南岳区、常宁市、衡东县、衡山县、石鼓区、雁峰区、耒阳市、珠晖区、衡阳县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县、托里县、额敏县、沙湾市、乌苏市)
开封市(鼓楼区、尉氏县、禹王台区、顺河回族区、兰考县、龙亭区、通许县、杞县、祥符区)
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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