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石河子市(昆玉市、白杨市、阿拉尔市、胡杨河市、铁门关市、五家渠市、图木舒克市、北屯市、可克达拉市、双河市、新星市)

宣城市(宁国市、旌德县、宣州区、绩溪县、泾县、广德市、郎溪县)

云浮市(云城区、新兴县、郁南县、罗定市、云安区)  太原市(杏花岭区、万柏林区、清徐县、晋源区、古交市、尖草坪区、迎泽区、娄烦县、小店区、阳曲县)

绵阳市(涪城区、三台县、游仙区、江油市、平武县、北川羌族自治县、安州区、梓潼县、盐亭县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县、尖扎县)

青岛市(李沧区、崂山区、胶州市、黄岛区、平度市、即墨区、市北区、市南区、城阳区、莱西市)

甘孜藏族自治州(得荣县、色达县、石渠县、乡城县、稻城县、巴塘县、道孚县、德格县、炉霍县、甘孜县、丹巴县、理塘县、白玉县、康定市、新龙县、泸定县、九龙县、雅江县)  韶关市(翁源县、曲江区、浈江区、乳源瑶族自治县、新丰县、武江区、乐昌市、仁化县、始兴县、南雄市)

阿里地区(普兰县、札达县、改则县、革吉县、措勤县、日土县、噶尔县)

铁岭市(昌图县、铁岭县、银州区、开原市、调兵山市、清河区、西丰县)

松原市(长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区)

玉树藏族自治州(治多县、杂多县、称多县、玉树市、囊谦县、曲麻莱县)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、茫崖市、都兰县、格尔木市、乌兰县)

中山市

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、河口瑶族自治县、泸西县、元阳县、绿春县、石屏县、开远市、建水县、屏边苗族自治县、红河县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

常州市(新北区、金坛区、武进区、溧阳市、天宁区、钟楼区)

宜宾市(屏山县、兴文县、翠屏区、叙州区、南溪区、长宁县、珙县、筠连县、高县、江安县)

南平市(浦城县、邵武市、光泽县、政和县、建阳区、延平区、顺昌县、松溪县、建瓯市、武夷山市)

连云港市(东海县、灌南县、灌云县、赣榆区、海州区、连云区)

济宁市(邹城市、鱼台县、曲阜市、任城区、嘉祥县、微山县、汶上县、梁山县、金乡县、泗水县、兖州区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、乌审旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、准格尔旗、康巴什区、东胜区、杭锦旗)

朝阳市(建平县、龙城区、双塔区、北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县)

衡水市(冀州区、故城县、桃城区、景县、武邑县、饶阳县、枣强县、武强县、安平县、深州市、阜城县)

廊坊市(安次区、霸州市、广阳区、永清县、文安县、香河县、大厂回族自治县、三河市、固安县、大城县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

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佳木斯市(抚远市、同江市、向阳区、前进区、桦南县、桦川县、郊区、东风区、汤原县、富锦市)

黑河市(爱辉区、孙吴县、五大连池市、逊克县、北安市、嫩江市)

淮安市(淮安区、涟水县、清江浦区、洪泽区、金湖县、盱眙县、淮阴区)

辽阳市(辽阳县、弓长岭区、白塔区、灯塔市、宏伟区、太子河区、文圣区)  德阳市(旌阳区、什邡市、罗江区、绵竹市、广汉市、中江县)

烟台市(蓬莱区、龙口市、莱阳市、牟平区、莱州市、栖霞市、海阳市、莱山区、福山区、招远市、芝罘区)

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洛阳市(孟津区、新安县、偃师区、伊川县、瀍河回族区、涧西区、栾川县、洛龙区、汝阳县、嵩县、宜阳县、老城区、洛宁县、西工区)达州市(开江县、万源市、宣汉县、渠县、大竹县、通川区、达川区)

贺州市(钟山县、昭平县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县)  焦作市(解放区、沁阳市、孟州市、博爱县、马村区、修武县、武陟县、中站区、温县、山阳区)

丽水市(景宁畲族自治县、松阳县、缙云县、遂昌县、青田县、莲都区、云和县、龙泉市、庆元县)

大连市(庄河市、金州区、西岗区、长海县、甘井子区、沙河口区、中山区、瓦房店市、普兰店区、旅顺口区)

新余市(分宜县、渝水区)延边朝鲜族自治州(龙井市、和龙市、珲春市、安图县、汪清县、延吉市、敦化市、图们市)

曲靖市(师宗县、陆良县、宣威市、沾益区、马龙区、富源县、麒麟区、罗平县、会泽县)

安阳市(北关区、林州市、内黄县、殷都区、滑县、文峰区、龙安区、安阳县、汤阴县)

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盐城市(亭湖区、盐都区、阜宁县、滨海县、大丰区、射阳县、响水县、东台市、建湖县)

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朔州市(平鲁区、朔城区、右玉县、怀仁市、山阴县、应县)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、松潘县、阿坝县、壤塘县、若尔盖县、理县、红原县、黑水县、金川县、小金县、马尔康市、汶川县、茂县)

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商洛市(商州区、镇安县、洛南县、柞水县、丹凤县、商南县、山阳县)

贵阳市(南明区、息烽县、修文县、开阳县、乌当区、观山湖区、清镇市、白云区、云岩区、花溪区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。