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内蒙古自治区
淮安市(清江浦区、淮安区、涟水县、淮阴区、盱眙县、金湖县、洪泽区)
衢州市(衢江区、开化县、常山县、江山市、龙游县、柯城区)
佳木斯市(桦南县、郊区、富锦市、东风区、前进区、向阳区、同江市、桦川县、抚远市、汤原县)
防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县)
东营市(东营区、广饶县、利津县、河口区、垦利区)
呼伦贝尔市(阿荣旗、额尔古纳市、根河市、新巴尔虎右旗、海拉尔区、满洲里市、鄂温克族自治旗、牙克石市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗)
乌兰察布市(卓资县、集宁区、兴和县、察哈尔右翼前旗、凉城县、察哈尔右翼后旗、化德县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、商都县、四子王旗)
营口市(鲅鱼圈区、盖州市、站前区、大石桥市、西市区、老边区)
苏州市(张家港市、吴中区、常熟市、姑苏区、太仓市、相城区、昆山市、虎丘区、吴江区)
石家庄市(深泽县、辛集市、井陉矿区、无极县、裕华区、赞皇县、栾城区、新华区、平山县、元氏县、高邑县、正定县、藁城区、桥西区、鹿泉区、行唐县、灵寿县、长安区、晋州市、赵县、井陉县、新乐市)
阿里地区(日土县、革吉县、措勤县、噶尔县、札达县、改则县、普兰县)
玉溪市(澄江市、新平彝族傣族自治县、华宁县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、江川区、峨山彝族自治县、易门县)
景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)
宝鸡市(太白县、陈仓区、眉县、陇县、扶风县、凤翔区、千阳县、凤县、麟游县、金台区、渭滨区、岐山县)
鹤壁市(淇县、鹤山区、浚县、山城区、淇滨区)
抚顺市(清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区、抚顺县、东洲区、顺城区、新抚区)
盘锦市(兴隆台区、双台子区、大洼区、盘山县)
南京市(玄武区、高淳区、浦口区、建邺区、秦淮区、栖霞区、六合区、雨花台区、溧水区、鼓楼区、江宁区)
长治市(上党区、黎城县、潞城区、潞州区、襄垣县、沁县、平顺县、壶关县、武乡县、屯留区、沁源县、长子县)
玉树藏族自治州(囊谦县、曲麻莱县、玉树市、治多县、称多县、杂多县)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、同心县)
通辽市(科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县、奈曼旗)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
金华市(义乌市、婺城区、金东区、浦江县、磐安县、兰溪市、武义县、东阳市、永康市)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、德令哈市、天峻县、都兰县、格尔木市)
郑州市(荥阳市、巩义市、金水区、新郑市、二七区、上街区、中牟县、惠济区、新密市、中原区、管城回族区、登封市)
儋州市
北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
兰州市(榆中县、七里河区、永登县、皋兰县、红古区、西固区、安宁区、城关区)
南宁市(武鸣区、西乡塘区、宾阳县、良庆区、上林县、横州市、青秀区、江南区、马山县、兴宁区、隆安县、邕宁区)
广元市(利州区、朝天区、青川县、苍溪县、昭化区、剑阁县、旺苍县)
达州市(宣汉县、渠县、开江县、大竹县、万源市、通川区、达川区)
太原市(万柏林区、尖草坪区、阳曲县、娄烦县、迎泽区、小店区、清徐县、古交市、杏花岭区、晋源区)
安阳市(林州市、北关区、滑县、龙安区、殷都区、安阳县、文峰区、内黄县、汤阴县)
铁岭市(银州区、昌图县、调兵山市、开原市、铁岭县、西丰县、清河区)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
恩施土家族苗族自治州(建始县、鹤峰县、咸丰县、巴东县、宣恩县、来凤县、恩施市、利川市)
上海市(黄浦区、浦东新区、闵行区、普陀区、杨浦区、徐汇区、宝山区、金山区、青浦区、奉贤区、长宁区、嘉定区、虹口区、静安区、松江区、崇明区)
枣庄市(薛城区、峄城区、台儿庄区、滕州市、市中区、山亭区)
克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)
黄山市(祁门县、休宁县、黄山区、黟县、徽州区、屯溪区、歙县)
衡水市(深州市、冀州区、景县、安平县、故城县、武强县、饶阳县、武邑县、桃城区、阜城县、枣强县)
拉萨市(达孜区、曲水县、墨竹工卡县、尼木县、堆龙德庆区、林周县、城关区、当雄县)
长沙市(宁乡市、长沙县、浏阳市、望城区、雨花区、开福区、岳麓区、天心区、芙蓉区)
咸宁市(通山县、崇阳县、咸安区、赤壁市、通城县、嘉鱼县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
萍乡市(湘东区、安源区、上栗县、莲花县、芦溪县)
咸阳市(长武县、兴平市、旬邑县、彬州市、三原县、礼泉县、泾阳县、乾县、武功县、杨陵区、渭城区、秦都区、永寿县、淳化县)
昆明市(五华区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、宜良县、石林彝族自治县、安宁市、晋宁区、呈贡区、东川区、富民县、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、西山区)
德阳市(绵竹市、中江县、旌阳区、广汉市、什邡市、罗江区)
忻州市(神池县、繁峙县、代县、偏关县、五寨县、忻府区、河曲县、原平市、静乐县、保德县、宁武县、定襄县、五台县、岢岚县)
黄石市(西塞山区、铁山区、下陆区、黄石港区、阳新县、大冶市)
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汕头市(金平区、潮南区、龙湖区、潮阳区、濠江区、澄海区、南澳县)
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台州市(临海市、椒江区、仙居县、三门县、温岭市、黄岩区、路桥区、玉环市、天台县)
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固原市(西吉县、原州区、彭阳县、泾源县、隆德县)
蚌埠市(龙子湖区、蚌山区、五河县、怀远县、淮上区、固镇县、禹会区)
嘉兴市(秀洲区、南湖区、桐乡市、海宁市、海盐县、嘉善县、平湖市)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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