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全国服务区域：
通化市(柳河县、集安市、梅河口市、通化县、东昌区、二道江区、辉南县)
百色市(田东县、那坡县、靖西市、平果市、右江区、德保县、乐业县、西林县、凌云县、田林县、隆林各族自治县、田阳区)
拉萨市(尼木县、堆龙德庆区、达孜区、当雄县、城关区、林周县、曲水县、墨竹工卡县)
肇庆市(怀集县、高要区、封开县、鼎湖区、四会市、广宁县、德庆县、端州区)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
乌鲁木齐市(新市区、米东区、乌鲁木齐县、达坂城区、水磨沟区、天山区、沙依巴克区、头屯河区)
阜新市(新邱区、清河门区、阜新蒙古族自治县、海州区、太平区、细河区、彰武县)
铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)
河池市(宜州区、金城江区、罗城仫佬族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、凤山县、天峨县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县)
酒泉市(肃州区、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、金塔县、瓜州县、肃北蒙古族自治县)
海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)
韶关市(乳源瑶族自治县、始兴县、南雄市、新丰县、仁化县、乐昌市、浈江区、曲江区、武江区、翁源县)
汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)
白城市(镇赉县、洮南市、洮北区、大安市、通榆县)
崇左市(宁明县、扶绥县、龙州县、大新县、凭祥市、江州区、天等县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)
厦门市(集美区、同安区、翔安区、湖里区、海沧区、思明区)
南平市(光泽县、松溪县、邵武市、政和县、建瓯市、武夷山市、建阳区、延平区、顺昌县、浦城县)
长沙市(芙蓉区、雨花区、天心区、岳麓区、宁乡市、浏阳市、开福区、长沙县、望城区)
太原市(尖草坪区、迎泽区、清徐县、万柏林区、晋源区、小店区、杏花岭区、娄烦县、阳曲县、古交市)
湖州市(德清县、安吉县、吴兴区、南浔区、长兴县)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、博湖县、焉耆回族自治县、若羌县、库尔勒市、尉犁县、且末县、和静县、轮台县)
抚州市(广昌县、南丰县、乐安县、黎川县、金溪县、资溪县、崇仁县、宜黄县、东乡区、临川区、南城县)
三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)
三明市(建宁县、三元区、尤溪县、将乐县、明溪县、永安市、大田县、清流县、宁化县、泰宁县、沙县区)
白银市(靖远县、景泰县、平川区、会宁县、白银区)
朝阳市(朝阳县、双塔区、龙城区、凌源市、北票市、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
郑州市(中原区、上街区、新密市、登封市、惠济区、中牟县、荥阳市、二七区、管城回族区、金水区、新郑市、巩义市)
芜湖市(南陵县、镜湖区、弋江区、鸠江区、无为市、湾沚区、繁昌区)
梧州市(万秀区、长洲区、龙圩区、蒙山县、岑溪市、藤县、苍梧县)
沈阳市(大东区、和平区、皇姑区、浑南区、沈河区、康平县、苏家屯区、新民市、沈北新区、铁西区、于洪区、法库县、辽中区)
淮南市(八公山区、潘集区、凤台县、谢家集区、田家庵区、大通区、寿县)
南阳市(宛城区、方城县、桐柏县、唐河县、邓州市、南召县、内乡县、社旗县、淅川县、镇平县、西峡县、卧龙区、新野县)
哈尔滨市(依兰县、道里区、道外区、延寿县、平房区、通河县、巴彦县、双城区、阿城区、宾县、木兰县、香坊区、五常市、呼兰区、尚志市、松北区、南岗区、方正县)
济宁市(鱼台县、邹城市、任城区、兖州区、金乡县、曲阜市、泗水县、微山县、梁山县、汶上县、嘉祥县)
保山市(腾冲市、隆阳区、施甸县、昌宁县、龙陵县)
武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、古丈县、保靖县、花垣县、吉首市、永顺县、泸溪县、凤凰县)
南充市(仪陇县、阆中市、高坪区、嘉陵区、营山县、蓬安县、西充县、南部县、顺庆区)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、红河县、石屏县、泸西县、蒙自市、建水县、开远市、个旧市、绿春县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、元阳县)
阿克苏地区(拜城县、新和县、阿瓦提县、温宿县、库车市、阿克苏市、柯坪县、沙雅县、乌什县)
巴彦淖尔市(磴口县、五原县、乌拉特前旗、临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗)
南宁市(横州市、宾阳县、江南区、良庆区、兴宁区、青秀区、隆安县、武鸣区、西乡塘区、邕宁区、上林县、马山县)
咸宁市(嘉鱼县、通城县、咸安区、崇阳县、赤壁市、通山县)
周口市(商水县、扶沟县、郸城县、西华县、项城市、淮阳区、鹿邑县、川汇区、太康县、沈丘县)
齐齐哈尔市(甘南县、龙沙区、建华区、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、龙江县、昂昂溪区、克山县、富裕县、讷河市、依安县、克东县、铁锋区、碾子山区、泰来县、拜泉县)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)
达州市(渠县、万源市、开江县、达川区、通川区、宣汉县、大竹县)
伊春市(嘉荫县、汤旺县、铁力市、丰林县、友好区、大箐山县、金林区、乌翠区、南岔县、伊美区)
广西壮族自治区
惠州市(惠阳区、惠东县、惠城区、博罗县、龙门县)
长治市(平顺县、沁县、屯留区、襄垣县、长子县、潞城区、壶关县、上党区、潞州区、黎城县、沁源县、武乡县)
盐城市(亭湖区、阜宁县、射阳县、滨海县、东台市、大丰区、响水县、建湖县、盐都区)
怀化市(芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、会同县、通道侗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县、洪江市、麻阳苗族自治县、中方县、溆浦县、鹤城区、辰溪县)
湘潭市(韶山市、湘潭县、岳塘区、雨湖区、湘乡市)
铜仁市(松桃苗族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县、万山区、思南县、沿河土家族自治县、德江县、江口县、石阡县、印江土家族苗族自治县)
衢州市(衢江区、开化县、柯城区、常山县、江山市、龙游县)
临汾市(汾西县、永和县、隰县、尧都区、古县、曲沃县、洪洞县、乡宁县、大宁县、襄汾县、蒲县、安泽县、霍州市、吉县、侯马市、浮山县、翼城县)
宜宾市(珙县、翠屏区、南溪区、高县、屏山县、兴文县、江安县、筠连县、长宁县、叙州区)
甘南藏族自治州(碌曲县、卓尼县、舟曲县、夏河县、临潭县、迭部县、玛曲县、合作市)
兰州市(西固区、七里河区、永登县、安宁区、皋兰县、城关区、红古区、榆中县)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、宾川县、云龙县、鹤庆县、弥渡县、大理市、剑川县、祥云县、洱源县、南涧彝族自治县、永平县)
朔州市(山阴县、怀仁市、右玉县、应县、朔城区、平鲁区)
吉林市(磐石市、龙潭区、舒兰市、丰满区、船营区、蛟河市、昌邑区、永吉县、桦甸市)
德阳市(什邡市、罗江区、中江县、旌阳区、广汉市、绵竹市)
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平顶山市(鲁山县、叶县、汝州市、湛河区、卫东区、郏县、舞钢市、宝丰县、石龙区、新华区)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
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新疆维吾尔自治区
玉林市(陆川县、容县、北流市、博白县、玉州区、福绵区、兴业县)
安顺市(平坝区、普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)
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黔南布依族苗族自治州(长顺县、独山县、贵定县、瓮安县、荔波县、都匀市、平塘县、罗甸县、惠水县、龙里县、福泉市、三都水族自治县)
漳州市(芗城区、华安县、龙文区、南靖县、漳浦县、云霄县、长泰区、龙海区、诏安县、平和县、东山县)
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泉州市(泉港区、安溪县、丰泽区、德化县、永春县、石狮市、惠安县、金门县、晋江市、洛江区、南安市、鲤城区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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