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湘西土家族苗族自治州(凤凰县、保靖县、龙山县、泸溪县、花垣县、古丈县、吉首市、永顺县)
宁夏回族自治区
金昌市(金川区、永昌县)
淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)
开封市(兰考县、尉氏县、杞县、鼓楼区、祥符区、禹王台区、龙亭区、顺河回族区、通许县)
宜宾市(筠连县、江安县、珙县、兴文县、屏山县、高县、叙州区、南溪区、翠屏区、长宁县)
恩施土家族苗族自治州(建始县、咸丰县、巴东县、利川市、恩施市、宣恩县、来凤县、鹤峰县)
黄石市(下陆区、铁山区、大冶市、西塞山区、黄石港区、阳新县)
商丘市(夏邑县、宁陵县、民权县、梁园区、睢阳区、虞城县、睢县、柘城县、永城市)
上饶市(横峰县、玉山县、万年县、广丰区、信州区、德兴市、广信区、余干县、铅山县、鄱阳县、婺源县、弋阳县)
柳州市(鹿寨县、融安县、柳南区、鱼峰区、柳北区、融水苗族自治县、柳江区、柳城县、三江侗族自治县、城中区)
揭阳市(揭东区、普宁市、惠来县、揭西县、榕城区)
巴中市(恩阳区、巴州区、南江县、平昌县、通江县)
昭通市(镇雄县、绥江县、昭阳区、永善县、大关县、威信县、盐津县、水富市、鲁甸县、彝良县、巧家县)
延安市(延长县、富县、延川县、黄陵县、子长市、宝塔区、甘泉县、吴起县、宜川县、洛川县、志丹县、黄龙县、安塞区)
抚州市(南丰县、临川区、崇仁县、资溪县、广昌县、南城县、黎川县、东乡区、乐安县、宜黄县、金溪县)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)
长沙市(雨花区、浏阳市、岳麓区、宁乡市、天心区、芙蓉区、长沙县、望城区、开福区)
鄂尔多斯市(乌审旗、达拉特旗、康巴什区、东胜区、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、准格尔旗)
宁德市(柘荣县、寿宁县、蕉城区、古田县、福鼎市、霞浦县、福安市、周宁县、屏南县)
咸宁市(咸安区、通山县、崇阳县、赤壁市、通城县、嘉鱼县)
固原市(彭阳县、泾源县、原州区、西吉县、隆德县)
长春市(朝阳区、德惠市、南关区、双阳区、公主岭市、二道区、九台区、绿园区、农安县、宽城区、榆树市)
河池市(罗城仫佬族自治县、东兰县、宜州区、凤山县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、金城江区、天峨县)
牡丹江市(爱民区、宁安市、东安区、林口县、穆棱市、阳明区、东宁市、海林市、西安区、绥芬河市)
金华市(浦江县、义乌市、金东区、婺城区、兰溪市、磐安县、武义县、东阳市、永康市)
平凉市(灵台县、崆峒区、泾川县、庄浪县、华亭市、静宁县、崇信县)
铁岭市(铁岭县、银州区、清河区、昌图县、西丰县、开原市、调兵山市)
湛江市(廉江市、麻章区、吴川市、霞山区、雷州市、坡头区、徐闻县、遂溪县、赤坎区)
黔南布依族苗族自治州(罗甸县、三都水族自治县、惠水县、龙里县、贵定县、福泉市、长顺县、独山县、平塘县、瓮安县、荔波县、都匀市)
泉州市(金门县、鲤城区、洛江区、泉港区、德化县、南安市、晋江市、石狮市、丰泽区、安溪县、永春县、惠安县)
鸡西市(鸡冠区、鸡东县、滴道区、麻山区、恒山区、梨树区、城子河区、密山市、虎林市)
楚雄彝族自治州(武定县、元谋县、双柏县、禄丰市、牟定县、楚雄市、大姚县、永仁县、南华县、姚安县)
阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)
济源市
邯郸市(邱县、临漳县、丛台区、成安县、馆陶县、广平县、曲周县、鸡泽县、魏县、肥乡区、涉县、磁县、大名县、邯山区、峰峰矿区、复兴区、武安市、永年区)
随州市(广水市、曾都区、随县)
三明市(建宁县、清流县、明溪县、沙县区、永安市、三元区、大田县、泰宁县、尤溪县、将乐县、宁化县)
连云港市(海州区、赣榆区、连云区、灌云县、东海县、灌南县)
阿里地区(改则县、札达县、噶尔县、日土县、革吉县、措勤县、普兰县)
铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)
白银市(靖远县、景泰县、会宁县、白银区、平川区)
西宁市(城东区、城北区、城西区、湟中区、大通回族土族自治县、城中区、湟源县)
朔州市(平鲁区、应县、山阴县、朔城区、右玉县、怀仁市)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
临沧市(永德县、沧源佤族自治县、凤庆县、临翔区、镇康县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县)
杭州市(临安区、西湖区、萧山区、建德市、临平区、富阳区、钱塘区、滨江区、桐庐县、淳安县、余杭区、拱墅区、上城区)
南昌市(青山湖区、安义县、西湖区、东湖区、青云谱区、进贤县、南昌县、红谷滩区、新建区)
荆州市(监利市、江陵县、石首市、松滋市、沙市区、公安县、洪湖市、荆州区)
淮南市(八公山区、寿县、谢家集区、潘集区、大通区、凤台县、田家庵区)
锦州市(太和区、凌海市、凌河区、北镇市、义县、古塔区、黑山县)
福州市(晋安区、鼓楼区、台江区、仓山区、马尾区、永泰县、连江县、闽清县、闽侯县、平潭县、长乐区、罗源县、福清市)
绵阳市(涪城区、三台县、平武县、安州区、游仙区、北川羌族自治县、盐亭县、梓潼县、江油市)
通化市(柳河县、辉南县、二道江区、东昌区、通化县、梅河口市、集安市)
大理白族自治州(永平县、祥云县、弥渡县、鹤庆县、大理市、云龙县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、洱源县、漾濞彝族自治县、宾川县、剑川县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、图们市、龙井市、敦化市、汪清县、和龙市、安图县、珲春市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
抚顺市(东洲区、顺城区、抚顺县、新宾满族自治县、清原满族自治县、新抚区、望花区)
东营市(河口区、东营区、垦利区、广饶县、利津县)
湖州市(吴兴区、德清县、长兴县、南浔区、安吉县)
乌鲁木齐市(新市区、天山区、米东区、乌鲁木齐县、达坂城区、沙依巴克区、水磨沟区、头屯河区)
乐山市(市中区、犍为县、五通桥区、峨边彝族自治县、金口河区、沙湾区、夹江县、沐川县、马边彝族自治县、峨眉山市、井研县)
双鸭山市(四方台区、岭东区、饶河县、宝山区、友谊县、尖山区、宝清县、集贤县)
荆门市(钟祥市、京山市、掇刀区、沙洋县、东宝区)
盐城市(滨海县、盐都区、射阳县、东台市、建湖县、阜宁县、大丰区、亭湖区、响水县)
呼和浩特市(武川县、土默特左旗、赛罕区、新城区、托克托县、玉泉区、和林格尔县、回民区、清水河县)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、太仆寺旗、镶黄旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、多伦县、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、二连浩特市)
凉山彝族自治州(越西县、木里藏族自治县、金阳县、美姑县、昭觉县、喜德县、普格县、德昌县、布拖县、甘洛县、宁南县、会理市、西昌市、雷波县、冕宁县、会东县、盐源县)
安庆市(潜山市、桐城市、岳西县、宿松县、宜秀区、望江县、大观区、怀宁县、太湖县、迎江区)
新疆维吾尔自治区
忻州市(繁峙县、河曲县、静乐县、偏关县、五寨县、忻府区、五台县、宁武县、原平市、岢岚县、保德县、神池县、定襄县、代县)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)
泸州市(古蔺县、纳溪区、龙马潭区、合江县、泸县、江阳区、叙永县)
上海市(杨浦区、浦东新区、宝山区、普陀区、黄浦区、嘉定区、静安区、闵行区、奉贤区、松江区、徐汇区、青浦区、崇明区、金山区、虹口区、长宁区)
泰州市(靖江市、高港区、姜堰区、泰兴市、兴化市、海陵区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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