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宜宾市(叙州区、屏山县、高县、翠屏区、珙县、江安县、兴文县、南溪区、长宁县、筠连县)

大连市(中山区、瓦房店市、甘井子区、西岗区、旅顺口区、庄河市、长海县、沙河口区、金州区、普兰店区)

舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)

宁波市(镇海区、余姚市、鄞州区、江北区、海曙区、象山县、奉化区、宁海县、北仑区、慈溪市)  仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

湛江市(雷州市、赤坎区、坡头区、廉江市、霞山区、麻章区、吴川市、徐闻县、遂溪县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、磴口县、临河区、乌拉特前旗)

枣庄市(市中区、峄城区、滕州市、山亭区、台儿庄区、薛城区)  湘西土家族苗族自治州(花垣县、保靖县、古丈县、泸溪县、吉首市、永顺县、龙山县、凤凰县)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、突泉县)

阿克苏地区(新和县、沙雅县、阿克苏市、拜城县、阿瓦提县、柯坪县、温宿县、乌什县、库车市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、九寨沟县、若尔盖县、阿坝县、金川县、茂县、马尔康市、红原县、黑水县、壤塘县、松潘县、理县、小金县)

漯河市(临颍县、源汇区、舞阳县、召陵区、郾城区)

通辽市(科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗)

杭州市(钱塘区、萧山区、桐庐县、临平区、淳安县、余杭区、拱墅区、上城区、建德市、临安区、西湖区、富阳区、滨江区)

定西市(渭源县、岷县、陇西县、安定区、通渭县、漳县、临洮县)

内蒙古自治区

汕头市(龙湖区、潮南区、潮阳区、南澳县、金平区、濠江区、澄海区)

黄山市(屯溪区、徽州区、歙县、祁门县、休宁县、黄山区、黟县)

平顶山市(新华区、叶县、宝丰县、鲁山县、石龙区、郏县、舞钢市、湛河区、汝州市、卫东区)

红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、石屏县、红河县、泸西县、河口瑶族自治县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、元阳县、开远市、蒙自市、建水县、个旧市)

威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

荆州市(石首市、沙市区、洪湖市、江陵县、公安县、荆州区、松滋市、监利市)

南充市(南部县、顺庆区、营山县、阆中市、仪陇县、蓬安县、嘉陵区、西充县、高坪区)

洛阳市(汝阳县、西工区、伊川县、涧西区、偃师区、孟津区、洛宁县、嵩县、宜阳县、新安县、瀍河回族区、栾川县、老城区、洛龙区)

宜春市(上高县、万载县、奉新县、袁州区、高安市、樟树市、宜丰县、靖安县、丰城市、铜鼓县)

普洱市(墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

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南通市(崇川区、如皋市、如东县、海安市、海门区、通州区、启东市)

济宁市(鱼台县、任城区、泗水县、曲阜市、邹城市、兖州区、金乡县、汶上县、梁山县、微山县、嘉祥县)

无锡市(江阴市、滨湖区、宜兴市、新吴区、梁溪区、锡山区、惠山区)

东营市(广饶县、东营区、利津县、垦利区、河口区)  吴忠市(利通区、红寺堡区、同心县、盐池县、青铜峡市)

日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)

潍坊市(奎文区、诸城市、高密市、潍城区、青州市、坊子区、寿光市、寒亭区、昌乐县、临朐县、安丘市、昌邑市)

安康市(汉滨区、镇坪县、平利县、白河县、紫阳县、汉阴县、石泉县、岚皋县、宁陕县、旬阳市)大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)  焦作市(温县、博爱县、中站区、山阳区、解放区、沁阳市、孟州市、武陟县、马村区、修武县)

许昌市(鄢陵县、建安区、魏都区、长葛市、禹州市、襄城县)

驻马店市(新蔡县、平舆县、西平县、正阳县、遂平县、驿城区、确山县、泌阳县、汝南县、上蔡县)

忻州市(繁峙县、神池县、五台县、静乐县、五寨县、岢岚县、定襄县、原平市、忻府区、保德县、宁武县、偏关县、河曲县、代县)太原市(万柏林区、杏花岭区、清徐县、晋源区、小店区、娄烦县、古交市、阳曲县、迎泽区、尖草坪区)

嘉峪关市

西安市(高陵区、周至县、未央区、临潼区、雁塔区、灞桥区、长安区、新城区、蓝田县、阎良区、碑林区、莲湖区、鄠邑区)

沧州市(东光县、新华区、沧县、青县、泊头市、肃宁县、献县、盐山县、运河区、海兴县、吴桥县、河间市、黄骅市、任丘市、南皮县、孟村回族自治县)

临汾市(大宁县、洪洞县、隰县、安泽县、乡宁县、尧都区、侯马市、襄汾县、曲沃县、吉县、古县、永和县、汾西县、翼城县、霍州市、蒲县、浮山县)

青岛市(平度市、城阳区、崂山区、李沧区、市南区、即墨区、黄岛区、莱西市、市北区、胶州市)

佳木斯市(同江市、东风区、桦川县、前进区、富锦市、桦南县、郊区、汤原县、抚远市、向阳区)

抚顺市(新抚区、抚顺县、新宾满族自治县、望花区、清原满族自治县、顺城区、东洲区)

广安市(武胜县、岳池县、华蓥市、前锋区、广安区、邻水县)

大同市(平城区、云州区、云冈区、广灵县、天镇县、新荣区、阳高县、灵丘县、浑源县、左云县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

庆阳市(正宁县、合水县、镇原县、华池县、西峰区、宁县、庆城县、环县)

新疆维吾尔自治区

沈阳市(和平区、铁西区、沈河区、法库县、于洪区、浑南区、皇姑区、苏家屯区、康平县、沈北新区、大东区、新民市、辽中区)

长沙市(芙蓉区、宁乡市、开福区、天心区、望城区、浏阳市、岳麓区、长沙县、雨花区)

滨州市(阳信县、邹平市、博兴县、沾化区、滨城区、惠民县、无棣县)

广元市(旺苍县、昭化区、利州区、苍溪县、朝天区、青川县、剑阁县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。