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邢台市(平乡县、南和区、南宫市、临城县、临西县、清河县、内丘县、宁晋县、襄都区、沙河市、新河县、巨鹿县、隆尧县、威县、广宗县、柏乡县、任泽区、信都区)

咸阳市(礼泉县、杨陵区、渭城区、武功县、兴平市、永寿县、彬州市、三原县、旬邑县、泾阳县、乾县、秦都区、长武县、淳化县)

长沙市(望城区、长沙县、岳麓区、雨花区、开福区、天心区、浏阳市、芙蓉区、宁乡市)

铜仁市(德江县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、思南县、碧江区、沿河土家族自治县、万山区、江口县)  娄底市(娄星区、涟源市、双峰县、新化县、冷水江市)

赣州市(安远县、瑞金市、信丰县、会昌县、寻乌县、上犹县、南康区、全南县、石城县、赣县区、定南县、兴国县、大余县、于都县、章贡区、龙南市、崇义县、宁都县)

安顺市(普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

莆田市(城厢区、秀屿区、涵江区、仙游县、荔城区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、巩留县、伊宁市、特克斯县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、霍城县、奎屯市、尼勒克县、新源县)  淮北市(烈山区、杜集区、濉溪县、相山区)

广元市(朝天区、昭化区、利州区、旺苍县、青川县、剑阁县、苍溪县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

宜春市(丰城市、袁州区、高安市、奉新县、上高县、靖安县、宜丰县、万载县、樟树市、铜鼓县)

德阳市(什邡市、罗江区、广汉市、中江县、绵竹市、旌阳区)

遵义市(红花岗区、桐梓县、湄潭县、仁怀市、正安县、播州区、习水县、绥阳县、凤冈县、赤水市、余庆县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县)

十堰市(郧阳区、茅箭区、竹溪县、房县、郧西县、张湾区、竹山县、丹江口市)

孝感市(安陆市、孝南区、汉川市、云梦县、大悟县、应城市、孝昌县)

西藏自治区

随州市(随县、广水市、曾都区)

清远市(佛冈县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、连州市、清城区、英德市、清新区、阳山县)

临夏回族自治州(和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、广河县、临夏市、永靖县、康乐县)

丹东市(元宝区、凤城市、振兴区、宽甸满族自治县、东港市、振安区)

大连市(沙河口区、金州区、中山区、普兰店区、旅顺口区、长海县、瓦房店市、甘井子区、西岗区、庄河市)

临汾市(大宁县、汾西县、翼城县、襄汾县、隰县、乡宁县、吉县、永和县、尧都区、霍州市、曲沃县、蒲县、浮山县、古县、侯马市、安泽县、洪洞县)

楚雄彝族自治州(大姚县、永仁县、楚雄市、牟定县、武定县、姚安县、禄丰市、双柏县、元谋县、南华县)

泉州市(鲤城区、德化县、泉港区、石狮市、金门县、安溪县、永春县、南安市、惠安县、丰泽区、晋江市、洛江区)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)

定西市(临洮县、岷县、渭源县、陇西县、通渭县、漳县、安定区)

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深圳市(南山区、龙华区、光明区、龙岗区、福田区、坪山区、盐田区、罗湖区、宝安区)

新乡市(红旗区、卫滨区、辉县市、封丘县、获嘉县、凤泉区、原阳县、牧野区、长垣市、延津县、新乡县、卫辉市)

驻马店市(上蔡县、正阳县、新蔡县、西平县、驿城区、泌阳县、确山县、平舆县、汝南县、遂平县)

嘉兴市(桐乡市、平湖市、海宁市、嘉善县、秀洲区、海盐县、南湖区)  石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

阿里地区(措勤县、普兰县、噶尔县、改则县、札达县、日土县、革吉县)

黑河市(北安市、逊克县、五大连池市、孙吴县、爱辉区、嫩江市)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)廊坊市(大城县、安次区、永清县、香河县、固安县、三河市、大厂回族自治县、广阳区、霸州市、文安县)

兰州市(西固区、城关区、永登县、安宁区、皋兰县、七里河区、红古区、榆中县)  景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、兴海县、贵德县)

许昌市(建安区、魏都区、长葛市、禹州市、襄城县、鄢陵县)

岳阳市(君山区、岳阳县、岳阳楼区、汨罗市、平江县、临湘市、云溪区、华容县、湘阴县)普洱市(景东彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

宿州市(灵璧县、萧县、埇桥区、砀山县、泗县)

抚顺市(抚顺县、东洲区、顺城区、清原满族自治县、望花区、新抚区、新宾满族自治县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

肇庆市(鼎湖区、广宁县、高要区、四会市、怀集县、端州区、德庆县、封开县)

淮安市(清江浦区、盱眙县、淮安区、洪泽区、淮阴区、涟水县、金湖县)

萍乡市(安源区、芦溪县、莲花县、湘东区、上栗县)

新余市(分宜县、渝水区)

桂林市(象山区、临桂区、秀峰区、七星区、荔浦市、叠彩区、龙胜各族自治县、灵川县、资源县、灌阳县、兴安县、平乐县、雁山区、全州县、阳朔县、永福县、恭城瑶族自治县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、天峻县、都兰县、茫崖市、德令哈市)

眉山市(青神县、仁寿县、彭山区、洪雅县、东坡区、丹棱县)

吴忠市(同心县、盐池县、利通区、红寺堡区、青铜峡市)

鞍山市(立山区、海城市、岫岩满族自治县、千山区、台安县、铁东区、铁西区)

济宁市(泗水县、汶上县、嘉祥县、梁山县、鱼台县、曲阜市、微山县、任城区、邹城市、兖州区、金乡县)

甘孜藏族自治州(石渠县、九龙县、得荣县、泸定县、乡城县、甘孜县、新龙县、色达县、白玉县、德格县、丹巴县、雅江县、巴塘县、稻城县、道孚县、康定市、理塘县、炉霍县)

绍兴市(上虞区、诸暨市、柯桥区、嵊州市、越城区、新昌县)

攀枝花市(米易县、仁和区、盐边县、西区、东区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！