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衢州市(柯城区、开化县、龙游县、衢江区、江山市、常山县)

咸宁市(通城县、嘉鱼县、咸安区、通山县、崇阳县、赤壁市)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、商都县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、集宁区、凉城县、兴和县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、化德县、卓资县)

阿勒泰地区(青河县、富蕴县、福海县、哈巴河县、吉木乃县、布尔津县、阿勒泰市)  果洛藏族自治州(久治县、达日县、玛多县、班玛县、玛沁县、甘德县)

晋中市(和顺县、昔阳县、太谷区、寿阳县、左权县、祁县、榆社县、灵石县、榆次区、介休市、平遥县)

葫芦岛市(龙港区、兴城市、建昌县、连山区、南票区、绥中县)

肇庆市(四会市、鼎湖区、端州区、怀集县、封开县、高要区、广宁县、德庆县)

台州市(临海市、玉环市、天台县、路桥区、仙居县、温岭市、椒江区、三门县、黄岩区)  金昌市(永昌县、金川区)

沧州市(河间市、孟村回族自治县、沧县、南皮县、新华区、吴桥县、黄骅市、东光县、献县、肃宁县、泊头市、任丘市、青县、运河区、盐山县、海兴县)

廊坊市(固安县、永清县、大城县、文安县、三河市、大厂回族自治县、安次区、香河县、霸州市、广阳区)

常德市(石门县、澧县、临澧县、武陵区、汉寿县、津市市、桃源县、鼎城区、安乡县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)

金华市(永康市、东阳市、武义县、义乌市、磐安县、婺城区、金东区、浦江县、兰溪市)

武汉市(武昌区、汉阳区、青山区、汉南区、新洲区、江汉区、硚口区、洪山区、黄陂区、江岸区、东西湖区、蔡甸区、江夏区)

宝鸡市(渭滨区、凤翔区、太白县、陈仓区、麟游县、千阳县、扶风县、岐山县、金台区、眉县、凤县、陇县)

唐山市(古冶区、开平区、乐亭县、路南区、滦南县、丰润区、遵化市、滦州市、曹妃甸区、路北区、丰南区、玉田县、迁安市、迁西县)

昆明市(东川区、五华区、嵩明县、富民县、盘龙区、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、石林彝族自治县、晋宁区、安宁市、官渡区、西山区)

邢台市(广宗县、信都区、清河县、威县、南和区、南宫市、任泽区、沙河市、襄都区、新河县、临西县、内丘县、柏乡县、隆尧县、巨鹿县、宁晋县、临城县、平乡县)

郴州市(宜章县、永兴县、桂东县、北湖区、临武县、嘉禾县、桂阳县、资兴市、安仁县、汝城县、苏仙区)

深圳市(龙华区、罗湖区、龙岗区、光明区、宝安区、坪山区、南山区、盐田区、福田区)

鞍山市(海城市、立山区、千山区、铁西区、岫岩满族自治县、台安县、铁东区)

湛江市(吴川市、霞山区、遂溪县、麻章区、赤坎区、坡头区、廉江市、徐闻县、雷州市)

普洱市(景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县)

铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)

株洲市(渌口区、攸县、炎陵县、芦淞区、荷塘区、醴陵市、茶陵县、石峰区、天元区)

漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、源汇区、舞阳县)

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来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、兴宾区、忻城县、象州县、合山市)

银川市(贺兰县、西夏区、兴庆区、金凤区、永宁县、灵武市)

和田地区(于田县、和田县、墨玉县、民丰县、和田市、策勒县、皮山县、洛浦县)

包头市(九原区、白云鄂博矿区、石拐区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、固阳县、土默特右旗、东河区)  铁岭市(西丰县、开原市、清河区、铁岭县、调兵山市、银州区、昌图县)

呼伦贝尔市(阿荣旗、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、根河市、海拉尔区、鄂伦春自治旗、满洲里市、牙克石市、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、泸西县、红河县、弥勒市、开远市、建水县、屏边苗族自治县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、石屏县、河口瑶族自治县、个旧市)

周口市(项城市、西华县、鹿邑县、川汇区、沈丘县、扶沟县、淮阳区、太康县、商水县、郸城县)  拉萨市(墨竹工卡县、堆龙德庆区、曲水县、尼木县、当雄县、城关区、达孜区、林周县)

三沙市(西沙区、南沙区)

宿迁市(泗阳县、宿豫区、泗洪县、宿城区、沭阳县)

本溪市(溪湖区、平山区、南芬区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县)大庆市(大同区、肇州县、萨尔图区、龙凤区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇源县、红岗区)

漳州市(南靖县、东山县、云霄县、长泰区、诏安县、龙海区、平和县、龙文区、芗城区、漳浦县、华安县)

武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)

荆门市(东宝区、掇刀区、京山市、沙洋县、钟祥市)

忻州市(忻府区、岢岚县、原平市、偏关县、五台县、静乐县、五寨县、河曲县、宁武县、保德县、繁峙县、定襄县、代县、神池县)

日照市(东港区、岚山区、五莲县、莒县)

景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)

荆州市(荆州区、监利市、江陵县、松滋市、公安县、石首市、沙市区、洪湖市)

鹤壁市(浚县、淇滨区、淇县、鹤山区、山城区)

阜阳市(颍泉区、临泉县、界首市、阜南县、颍上县、颍东区、颍州区、太和县)

海东市(平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县)

文山壮族苗族自治州(马关县、富宁县、广南县、文山市、麻栗坡县、砚山县、西畴县、丘北县)

营口市(鲅鱼圈区、老边区、站前区、大石桥市、盖州市、西市区)

朔州市(山阴县、应县、朔城区、右玉县、平鲁区、怀仁市)

东莞市

益阳市(赫山区、南县、资阳区、安化县、桃江县、沅江市)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁县、霍城县、尼勒克县、巩留县、伊宁市、新源县、特克斯县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、昭苏县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！