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温州市(乐清市、龙港市、鹿城区、苍南县、瑞安市、瓯海区、龙湾区、泰顺县、平阳县、洞头区、永嘉县、文成县)

宣城市(泾县、绩溪县、广德市、郎溪县、宁国市、旌德县、宣州区)

泰州市(兴化市、姜堰区、靖江市、海陵区、高港区、泰兴市)

云浮市(罗定市、云安区、郁南县、新兴县、云城区)  衡水市(桃城区、冀州区、武邑县、景县、安平县、故城县、深州市、武强县、枣强县、阜城县、饶阳县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)

香港特别行政区

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)  内蒙古自治区

亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)

大连市(瓦房店市、庄河市、旅顺口区、沙河口区、金州区、长海县、中山区、甘井子区、普兰店区、西岗区)

伊春市(大箐山县、南岔县、友好区、金林区、铁力市、乌翠区、伊美区、丰林县、嘉荫县、汤旺县)

银川市(金凤区、西夏区、贺兰县、灵武市、永宁县、兴庆区)

广元市(朝天区、旺苍县、青川县、昭化区、利州区、苍溪县、剑阁县)

林芝市(波密县、巴宜区、墨脱县、察隅县、工布江达县、米林市、朗县)

榆林市(榆阳区、子洲县、佳县、吴堡县、府谷县、绥德县、神木市、米脂县、靖边县、横山区、清涧县、定边县)

常德市(石门县、桃源县、鼎城区、澧县、汉寿县、武陵区、安乡县、津市市、临澧县)

汉中市(南郑区、佛坪县、镇巴县、洋县、城固县、勉县、西乡县、宁强县、略阳县、留坝县、汉台区)

韶关市(翁源县、乳源瑶族自治县、武江区、始兴县、新丰县、仁化县、南雄市、浈江区、乐昌市、曲江区)

西藏自治区

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市、都兰县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、岳普湖县、喀什市、莎车县、巴楚县、疏附县、泽普县、疏勒县、伽师县、英吉沙县、麦盖提县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

哈尔滨市(阿城区、五常市、延寿县、道里区、巴彦县、道外区、尚志市、木兰县、双城区、呼兰区、香坊区、通河县、依兰县、宾县、方正县、松北区、南岗区、平房区)

佳木斯市(郊区、前进区、东风区、桦南县、桦川县、同江市、富锦市、汤原县、抚远市、向阳区)

大同市(天镇县、平城区、灵丘县、浑源县、新荣区、左云县、阳高县、云冈区、广灵县、云州区)

鸡西市(鸡东县、城子河区、恒山区、梨树区、麻山区、密山市、滴道区、虎林市、鸡冠区)

大理白族自治州(祥云县、宾川县、鹤庆县、大理市、剑川县、永平县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、云龙县、洱源县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县)

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东营市(东营区、河口区、广饶县、利津县、垦利区)

黄石市(黄石港区、铁山区、西塞山区、下陆区、阳新县、大冶市)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

内江市(威远县、东兴区、资中县、隆昌市、市中区)  贵阳市(开阳县、南明区、乌当区、云岩区、清镇市、白云区、观山湖区、息烽县、花溪区、修文县)

广西壮族自治区

宜昌市(枝江市、宜都市、兴山县、长阳土家族自治县、西陵区、秭归县、五峰土家族自治县、伍家岗区、点军区、当阳市、远安县、夷陵区、猇亭区)

鹤岗市(工农区、兴山区、萝北县、向阳区、兴安区、东山区、南山区、绥滨县)惠州市(博罗县、龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县)

常州市(钟楼区、天宁区、金坛区、溧阳市、新北区、武进区)  蚌埠市(怀远县、固镇县、蚌山区、淮上区、禹会区、龙子湖区、五河县)

四平市(铁西区、伊通满族自治县、梨树县、铁东区、双辽市)

德州市(平原县、宁津县、德城区、齐河县、武城县、乐陵市、庆云县、临邑县、禹城市、陵城区、夏津县)

百色市(凌云县、西林县、靖西市、平果市、田东县、隆林各族自治县、那坡县、右江区、田林县、德保县、乐业县、田阳区)白城市(通榆县、大安市、镇赉县、洮北区、洮南市)

临汾市(隰县、侯马市、洪洞县、尧都区、汾西县、乡宁县、吉县、襄汾县、曲沃县、大宁县、霍州市、安泽县、永和县、古县、浮山县、翼城县、蒲县)

南阳市(内乡县、桐柏县、社旗县、唐河县、邓州市、方城县、宛城区、南召县、西峡县、新野县、淅川县、卧龙区、镇平县)

达州市(渠县、大竹县、宣汉县、万源市、开江县、达川区、通川区)

临沧市(凤庆县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县、临翔区、沧源佤族自治县、镇康县)

来宾市(兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县、武宣县、忻城县、象州县)

南平市(顺昌县、政和县、延平区、松溪县、建瓯市、浦城县、光泽县、建阳区、武夷山市、邵武市)

张家口市(万全区、阳原县、赤城县、康保县、涿鹿县、蔚县、崇礼区、怀来县、尚义县、桥东区、桥西区、沽源县、下花园区、宣化区、张北县、怀安县)

甘南藏族自治州(玛曲县、卓尼县、合作市、舟曲县、夏河县、碌曲县、迭部县、临潭县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

保定市(涿州市、高碑店市、博野县、唐县、清苑区、徐水区、顺平县、高阳县、涞水县、阜平县、容城县、定州市、望都县、满城区、涞源县、易县、安国市、曲阳县、定兴县、安新县、蠡县、莲池区、雄县、竞秀区)

呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、阿荣旗、满洲里市、根河市、扎赉诺尔区、牙克石市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区)

平凉市(崇信县、泾川县、崆峒区、庄浪县、静宁县、华亭市、灵台县)

抚州市(东乡区、宜黄县、广昌县、金溪县、资溪县、南城县、黎川县、乐安县、临川区、南丰县、崇仁县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、安龙县、望谟县、普安县、兴义市、贞丰县、晴隆县、兴仁市)

岳阳市(岳阳县、汨罗市、湘阴县、临湘市、平江县、华容县、岳阳楼区、君山区、云溪区)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、盈江县、陇川县、瑞丽市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。