在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？

400电话：123456（点击咨询）

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？各观看免费《今日汇总》

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？各热线观看免费2025已更新（2025已更新）

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？观看免费电话：(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？观看免费热线(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？各区点热线观看免费《今日发布》

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？电话

7天观看免费人工电话为您、在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？团队在调度中心的统筹调配下，线下专业及各地区人员团队等专属，整个报修流程规范有序，后期同步跟踪查询公开透明。

所有团队均经过专业培训、持证上岗，所用产品配件均为原厂直供，

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？各观看免费《今日汇总》2025已更新(今日/推荐)

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？电话区域：

鸡西市(滴道区、密山市、恒山区、城子河区、鸡冠区、虎林市、梨树区、鸡东县、麻山区)

衡阳市(衡东县、衡阳县、常宁市、石鼓区、衡山县、蒸湘区、衡南县、雁峰区、南岳区、耒阳市、珠晖区、祁东县)

遂宁市(蓬溪县、大英县、船山区、安居区、射洪市)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)  来宾市(忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、象州县、武宣县、兴宾区)

淮南市(潘集区、寿县、凤台县、八公山区、谢家集区、大通区、田家庵区)

鹤岗市(兴安区、萝北县、绥滨县、东山区、南山区、兴山区、向阳区、工农区)

保定市(涞源县、清苑区、莲池区、容城县、定兴县、涿州市、涞水县、满城区、安国市、望都县、高阳县、雄县、易县、安新县、徐水区、唐县、定州市、曲阳县、高碑店市、博野县、阜平县、蠡县、顺平县、竞秀区)

大连市(普兰店区、旅顺口区、中山区、沙河口区、金州区、庄河市、长海县、西岗区、瓦房店市、甘井子区)  郴州市(苏仙区、临武县、永兴县、北湖区、宜章县、嘉禾县、桂阳县、安仁县、汝城县、资兴市、桂东县)

西宁市(城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城北区、城中区、湟中区、城西区)

无锡市(梁溪区、滨湖区、惠山区、锡山区、宜兴市、江阴市、新吴区)

通化市(东昌区、柳河县、通化县、二道江区、集安市、梅河口市、辉南县)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、昌吉市、奇台县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市)

益阳市(资阳区、桃江县、安化县、南县、沅江市、赫山区)

西藏自治区

商丘市(民权县、睢县、虞城县、梁园区、夏邑县、永城市、宁陵县、柘城县、睢阳区)

吉林市(蛟河市、龙潭区、丰满区、昌邑区、磐石市、船营区、桦甸市、舒兰市、永吉县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、建始县、宣恩县、来凤县、鹤峰县、巴东县、咸丰县、利川市)

武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)

东莞市

黔东南苗族侗族自治州(雷山县、剑河县、台江县、凯里市、岑巩县、三穗县、施秉县、从江县、天柱县、黄平县、锦屏县、麻江县、丹寨县、榕江县、镇远县、黎平县)

安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)

固原市(西吉县、泾源县、彭阳县、原州区、隆德县)

佳木斯市(郊区、东风区、汤原县、同江市、前进区、富锦市、抚远市、向阳区、桦南县、桦川县)

商洛市(山阳县、柞水县、商州区、丹凤县、洛南县、镇安县、商南县)

开封市(兰考县、禹王台区、杞县、通许县、顺河回族区、龙亭区、鼓楼区、尉氏县、祥符区)

铜仁市(思南县、碧江区、沿河土家族自治县、德江县、石阡县、印江土家族苗族自治县、江口县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、万山区)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、共和县、贵南县、同德县)

400电话：123456（点击咨询）

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？各观看免费《今日汇总》《今日发布》

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？各观看免费《今日汇总》（2025已更新）

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？观看免费电话：(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？观看免费热线(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？各观看免费《今日汇总》【2025已更新列表】

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？电话

7天观看免费人工电话为您、在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？团队在调度中心的统筹调配下，线下专业及各地区人员团队等专属，整个报修流程规范有序，后期同步跟踪查询公开透明。

所有团队均经过专业培训、持证上岗，所用产品配件均为原厂直供，

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？中心2025已更新(今日/推荐)

在没人的教学楼里做:当隐私遭遇侵犯，社会道德的底线何在？电话区域：

邵阳市(武冈市、双清区、北塔区、隆回县、城步苗族自治县、邵东市、绥宁县、新宁县、新邵县、洞口县、大祥区、邵阳县)

怀化市(洪江市、鹤城区、辰溪县、沅陵县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、中方县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县)

哈尔滨市(木兰县、道里区、延寿县、五常市、松北区、呼兰区、南岗区、平房区、阿城区、宾县、依兰县、双城区、通河县、尚志市、巴彦县、香坊区、道外区、方正县)

莆田市(仙游县、城厢区、荔城区、涵江区、秀屿区)  绥化市(明水县、兰西县、肇东市、绥棱县、青冈县、安达市、望奎县、庆安县、海伦市、北林区)

昌都市(卡若区、贡觉县、类乌齐县、芒康县、左贡县、江达县、察雅县、洛隆县、丁青县、八宿县、边坝县)

北京市(朝阳区、顺义区、丰台区、延庆区、东城区、通州区、石景山区、海淀区、昌平区、大兴区、房山区、平谷区、怀柔区、西城区、密云区、门头沟区)

拉萨市(林周县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、当雄县、达孜区、城关区、尼木县、曲水县)成都市(彭州市、崇州市、新都区、金牛区、锦江区、都江堰市、温江区、成华区、大邑县、金堂县、青白江区、武侯区、青羊区、新津区、郫都区、简阳市、龙泉驿区、邛崃市、双流区、蒲江县)

庆阳市(庆城县、合水县、华池县、镇原县、宁县、正宁县、环县、西峰区)  洛阳市(洛龙区、洛宁县、嵩县、涧西区、栾川县、伊川县、孟津区、汝阳县、西工区、新安县、宜阳县、瀍河回族区、偃师区、老城区)

东营市(利津县、东营区、垦利区、河口区、广饶县)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、大洼区、盘山县)

伊春市(乌翠区、铁力市、金林区、南岔县、汤旺县、丰林县、伊美区、友好区、嘉荫县、大箐山县)濮阳市(濮阳县、台前县、南乐县、华龙区、范县、清丰县)

太原市(古交市、晋源区、杏花岭区、阳曲县、尖草坪区、清徐县、小店区、万柏林区、迎泽区、娄烦县)

呼和浩特市(土默特左旗、武川县、清水河县、托克托县、赛罕区、新城区、玉泉区、回民区、和林格尔县)

宜昌市(长阳土家族自治县、猇亭区、枝江市、伍家岗区、五峰土家族自治县、西陵区、兴山县、点军区、宜都市、远安县、夷陵区、秭归县、当阳市)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

宝鸡市(陇县、扶风县、麟游县、凤翔区、陈仓区、凤县、眉县、太白县、千阳县、渭滨区、金台区、岐山县)

枣庄市(市中区、峄城区、滕州市、薛城区、山亭区、台儿庄区)

三门峡市(湖滨区、灵宝市、渑池县、陕州区、卢氏县、义马市)

上饶市(信州区、鄱阳县、广丰区、广信区、横峰县、铅山县、余干县、婺源县、弋阳县、德兴市、玉山县、万年县)

牡丹江市(海林市、穆棱市、宁安市、绥芬河市、东安区、东宁市、林口县、爱民区、阳明区、西安区)

延边朝鲜族自治州(和龙市、敦化市、汪清县、图们市、珲春市、安图县、龙井市、延吉市)

眉山市(仁寿县、丹棱县、彭山区、东坡区、洪雅县、青神县)

焦作市(中站区、修武县、马村区、山阳区、温县、孟州市、解放区、沁阳市、博爱县、武陟县)

楚雄彝族自治州(楚雄市、姚安县、武定县、双柏县、牟定县、禄丰市、元谋县、南华县、大姚县、永仁县)

阿克苏地区(库车市、柯坪县、沙雅县、温宿县、阿瓦提县、新和县、乌什县、阿克苏市、拜城县)

南昌市(东湖区、新建区、进贤县、青山湖区、红谷滩区、南昌县、安义县、西湖区、青云谱区)

泉州市(鲤城区、德化县、南安市、安溪县、金门县、晋江市、泉港区、洛江区、惠安县、石狮市、丰泽区、永春县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。