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通化市(梅河口市、柳河县、集安市、二道江区、辉南县、通化县、东昌区)

河池市(金城江区、罗城仫佬族自治县、天峨县、凤山县、东兰县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、南丹县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县)

齐齐哈尔市(克东县、富拉尔基区、龙沙区、甘南县、碾子山区、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、泰来县、讷河市、昂昂溪区、依安县、富裕县、建华区、龙江县、克山县、拜泉县)

兰州市(七里河区、榆中县、西固区、安宁区、红古区、城关区、永登县、皋兰县)  许昌市(鄢陵县、襄城县、禹州市、长葛市、魏都区、建安区)

宁夏回族自治区

鸡西市(密山市、恒山区、城子河区、鸡冠区、滴道区、麻山区、虎林市、鸡东县、梨树区)

酒泉市(肃州区、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县、瓜州县、敦煌市)

大理白族自治州(洱源县、南涧彝族自治县、鹤庆县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、祥云县、大理市、永平县、宾川县、云龙县、剑川县、漾濞彝族自治县)  那曲市(班戈县、巴青县、安多县、比如县、聂荣县、申扎县、尼玛县、双湖县、索县、嘉黎县、色尼区)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、华宁县、易门县、红塔区、澄江市、江川区、通海县、峨山彝族自治县)

赤峰市(翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、巴林右旗、宁城县、林西县、喀喇沁旗、敖汉旗、松山区、巴林左旗、红山区、元宝山区)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、岳塘区、湘乡市、韶山市)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、华坪县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、龙井市、安图县、汪清县、和龙市、珲春市、图们市、延吉市)

吴忠市(青铜峡市、同心县、盐池县、红寺堡区、利通区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

周口市(淮阳区、鹿邑县、沈丘县、郸城县、川汇区、西华县、扶沟县、项城市、商水县、太康县)

枣庄市(薛城区、滕州市、峄城区、台儿庄区、山亭区、市中区)

黄冈市(红安县、团风县、黄州区、浠水县、英山县、黄梅县、蕲春县、武穴市、罗田县、麻城市)

辽阳市(灯塔市、白塔区、太子河区、弓长岭区、宏伟区、辽阳县、文圣区)

新余市(渝水区、分宜县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

朝阳市(双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市、凌源市、建平县、龙城区)

广安市(武胜县、邻水县、岳池县、华蓥市、广安区、前锋区)

苏州市(相城区、吴中区、姑苏区、张家港市、虎丘区、太仓市、吴江区、常熟市、昆山市)

西安市(莲湖区、雁塔区、阎良区、碑林区、周至县、灞桥区、鄠邑区、蓝田县、高陵区、临潼区、新城区、未央区、长安区)

濮阳市(范县、清丰县、台前县、南乐县、濮阳县、华龙区)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、金川县、阿坝县、汶川县、黑水县、若尔盖县、马尔康市、理县、壤塘县、茂县、小金县、松潘县、九寨沟县)

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大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

晋城市(沁水县、高平市、城区、泽州县、陵川县、阳城县)

威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)

永州市(江永县、零陵区、蓝山县、道县、江华瑶族自治县、东安县、冷水滩区、新田县、祁阳市、双牌县、宁远县)  湘西土家族苗族自治州(泸溪县、花垣县、永顺县、凤凰县、吉首市、龙山县、古丈县、保靖县)

衢州市(龙游县、衢江区、常山县、开化县、柯城区、江山市)

黄石市(大冶市、下陆区、黄石港区、铁山区、西塞山区、阳新县)

宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿城区、沭阳县、宿豫区)阿里地区(革吉县、措勤县、改则县、日土县、噶尔县、普兰县、札达县)

武汉市(蔡甸区、东西湖区、汉阳区、江岸区、洪山区、武昌区、黄陂区、汉南区、青山区、硚口区、江夏区、江汉区、新洲区)  迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

宁德市(蕉城区、福安市、柘荣县、周宁县、福鼎市、霞浦县、屏南县、寿宁县、古田县)

温州市(平阳县、鹿城区、乐清市、瓯海区、龙湾区、洞头区、永嘉县、苍南县、龙港市、泰顺县、瑞安市、文成县)

张家口市(张北县、万全区、宣化区、下花园区、阳原县、怀来县、涿鹿县、蔚县、桥东区、沽源县、怀安县、赤城县、康保县、尚义县、桥西区、崇礼区)台州市(温岭市、临海市、天台县、玉环市、椒江区、黄岩区、路桥区、仙居县、三门县)

宝鸡市(眉县、凤县、渭滨区、麟游县、陇县、陈仓区、凤翔区、扶风县、岐山县、千阳县、太白县、金台区)

乌鲁木齐市(新市区、天山区、乌鲁木齐县、米东区、水磨沟区、达坂城区、沙依巴克区、头屯河区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、大方县、纳雍县、赫章县、织金县、金沙县、黔西市、七星关区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、利川市、来凤县、鹤峰县、恩施市、巴东县、宣恩县、咸丰县)

运城市(万荣县、河津市、芮城县、临猗县、盐湖区、绛县、平陆县、夏县、垣曲县、永济市、闻喜县、新绛县、稷山县)

安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县)

日喀则市(拉孜县、南木林县、萨嘎县、聂拉木县、亚东县、吉隆县、定结县、萨迦县、岗巴县、江孜县、桑珠孜区、谢通门县、仲巴县、定日县、仁布县、白朗县、康马县、昂仁县)

萍乡市(芦溪县、莲花县、上栗县、湘东区、安源区)

常德市(安乡县、鼎城区、津市市、武陵区、临澧县、澧县、汉寿县、桃源县、石门县)

三沙市(南沙区、西沙区)

五指山市(白沙黎族自治县、定安县、临高县、屯昌县、澄迈县、昌江黎族自治县、万宁市、东方市、乐东黎族自治县、琼海市、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县)

阜新市(海州区、彰武县、清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区、太平区)

泉州市(安溪县、惠安县、鲤城区、泉港区、德化县、晋江市、丰泽区、洛江区、金门县、南安市、永春县、石狮市)

荆州市(江陵县、荆州区、沙市区、石首市、监利市、公安县、松滋市、洪湖市)

南平市(建瓯市、武夷山市、浦城县、松溪县、政和县、顺昌县、邵武市、延平区、建阳区、光泽县)

广州市(荔湾区、从化区、增城区、番禺区、南沙区、花都区、黄埔区、越秀区、海珠区、天河区、白云区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。