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全国服务区域：
石河子市(白杨市、阿拉尔市、双河市、北屯市、新星市、胡杨河市、可克达拉市、图木舒克市、五家渠市、昆玉市、铁门关市)
云浮市(云安区、罗定市、郁南县、云城区、新兴县)
内江市(市中区、东兴区、资中县、隆昌市、威远县)
厦门市(同安区、海沧区、湖里区、集美区、思明区、翔安区)
包头市(昆都仑区、东河区、白云鄂博矿区、固阳县、青山区、九原区、土默特右旗、石拐区、达尔罕茂明安联合旗)
清远市(佛冈县、连南瑶族自治县、清新区、阳山县、连州市、连山壮族瑶族自治县、清城区、英德市)
济宁市(汶上县、泗水县、金乡县、微山县、邹城市、任城区、鱼台县、梁山县、兖州区、曲阜市、嘉祥县)
镇江市(丹阳市、润州区、丹徒区、扬中市、京口区、句容市)
甘孜藏族自治州(巴塘县、理塘县、色达县、甘孜县、得荣县、白玉县、九龙县、德格县、石渠县、乡城县、稻城县、泸定县、新龙县、康定市、雅江县、道孚县、炉霍县、丹巴县)
威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)
遂宁市(蓬溪县、船山区、大英县、安居区、射洪市)
延边朝鲜族自治州(图们市、安图县、和龙市、珲春市、汪清县、延吉市、龙井市、敦化市)
揭阳市(榕城区、惠来县、普宁市、揭西县、揭东区)
鸡西市(鸡东县、鸡冠区、梨树区、麻山区、城子河区、恒山区、密山市、滴道区、虎林市)
宜昌市(伍家岗区、夷陵区、秭归县、五峰土家族自治县、远安县、西陵区、宜都市、兴山县、枝江市、长阳土家族自治县、当阳市、猇亭区、点军区)
佳木斯市(桦川县、向阳区、抚远市、东风区、汤原县、郊区、富锦市、同江市、前进区、桦南县)
永州市(新田县、零陵区、江永县、蓝山县、宁远县、祁阳市、江华瑶族自治县、东安县、双牌县、冷水滩区、道县)
崇左市(江州区、宁明县、大新县、龙州县、凭祥市、扶绥县、天等县)
贺州市(八步区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、平桂区)
和田地区(于田县、墨玉县、策勒县、和田市、洛浦县、和田县、民丰县、皮山县)
澳门特别行政区
淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)
遵义市(余庆县、凤冈县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、湄潭县、仁怀市、习水县、桐梓县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、正安县、赤水市)
西安市(未央区、鄠邑区、临潼区、莲湖区、蓝田县、灞桥区、周至县、新城区、雁塔区、长安区、阎良区、碑林区、高陵区)
泸州市(叙永县、江阳区、古蔺县、泸县、纳溪区、龙马潭区、合江县)
贵港市(覃塘区、桂平市、港北区、港南区、平南县)
甘南藏族自治州(碌曲县、卓尼县、临潭县、迭部县、合作市、玛曲县、夏河县、舟曲县)
林芝市(墨脱县、米林市、工布江达县、朗县、波密县、巴宜区、察隅县)
玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、玉树市、杂多县、曲麻莱县、治多县)
郴州市(苏仙区、桂阳县、北湖区、汝城县、资兴市、桂东县、嘉禾县、安仁县、宜章县、临武县、永兴县)
武汉市(洪山区、武昌区、黄陂区、蔡甸区、青山区、汉南区、江汉区、江夏区、江岸区、汉阳区、东西湖区、硚口区、新洲区)
呼和浩特市(武川县、回民区、和林格尔县、新城区、土默特左旗、清水河县、玉泉区、托克托县、赛罕区)
商洛市(柞水县、镇安县、洛南县、山阳县、商南县、商州区、丹凤县)
内蒙古自治区
中山市
荆门市(钟祥市、东宝区、沙洋县、京山市、掇刀区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)
德阳市(广汉市、绵竹市、旌阳区、什邡市、罗江区、中江县)
临汾市(蒲县、侯马市、霍州市、汾西县、襄汾县、尧都区、大宁县、乡宁县、安泽县、曲沃县、吉县、洪洞县、隰县、翼城县、浮山县、古县、永和县)
北京市(石景山区、平谷区、朝阳区、通州区、西城区、怀柔区、顺义区、昌平区、丰台区、房山区、延庆区、密云区、门头沟区、大兴区、海淀区、东城区)
毕节市(大方县、金沙县、七星关区、纳雍县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市)
三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)
安庆市(太湖县、宜秀区、大观区、迎江区、桐城市、岳西县、怀宁县、潜山市、望江县、宿松县)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、盈江县、瑞丽市、梁河县)
日喀则市(江孜县、白朗县、定日县、谢通门县、仁布县、亚东县、康马县、定结县、吉隆县、桑珠孜区、萨迦县、昂仁县、拉孜县、萨嘎县、南木林县、岗巴县、仲巴县、聂拉木县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、舞阳县、源汇区)
阜阳市(颍东区、临泉县、阜南县、颍泉区、界首市、颍上县、太和县、颍州区)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
自贡市(大安区、自流井区、富顺县、荣县、沿滩区、贡井区)
喀什地区(疏勒县、麦盖提县、岳普湖县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、巴楚县、莎车县、伽师县、泽普县、英吉沙县、叶城县)
阿里地区(噶尔县、改则县、革吉县、普兰县、措勤县、札达县、日土县)
湖州市(德清县、吴兴区、长兴县、安吉县、南浔区)
阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、黑水县、小金县、阿坝县、理县、茂县、红原县、汶川县、若尔盖县、壤塘县、松潘县、金川县、九寨沟县)
巴中市(平昌县、恩阳区、通江县、巴州区、南江县)
九江市(都昌县、修水县、湖口县、庐山市、共青城市、瑞昌市、武宁县、彭泽县、永修县、浔阳区、柴桑区、濂溪区、德安县)
合肥市(庐江县、长丰县、庐阳区、包河区、肥西县、巢湖市、肥东县、瑶海区、蜀山区)
六安市(霍山县、金安区、霍邱县、裕安区、舒城县、金寨县、叶集区)
楚雄彝族自治州(双柏县、姚安县、武定县、元谋县、楚雄市、牟定县、大姚县、禄丰市、永仁县、南华县)
许昌市(魏都区、长葛市、禹州市、襄城县、建安区、鄢陵县)
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宁波市(海曙区、鄞州区、镇海区、余姚市、奉化区、江北区、北仑区、慈溪市、宁海县、象山县)
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忻州市(岢岚县、保德县、繁峙县、代县、原平市、定襄县、宁武县、静乐县、忻府区、五寨县、五台县、河曲县、神池县、偏关县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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