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广州市(越秀区、黄埔区、南沙区、番禺区、天河区、增城区、荔湾区、花都区、海珠区、从化区、白云区)
安庆市(怀宁县、桐城市、宜秀区、宿松县、迎江区、太湖县、岳西县、大观区、潜山市、望江县)
克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区、独山子区)
天水市(张家川回族自治县、甘谷县、秦安县、麦积区、秦州区、清水县、武山县)
山南市(加查县、隆子县、浪卡子县、乃东区、曲松县、贡嘎县、扎囊县、措美县、洛扎县、错那市、琼结县、桑日县)
佳木斯市(桦川县、郊区、抚远市、富锦市、同江市、向阳区、汤原县、前进区、东风区、桦南县)
阿克苏地区(沙雅县、库车市、温宿县、阿克苏市、拜城县、柯坪县、乌什县、阿瓦提县、新和县)
太原市(娄烦县、古交市、迎泽区、杏花岭区、小店区、万柏林区、晋源区、尖草坪区、阳曲县、清徐县)
白山市(靖宇县、抚松县、江源区、浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县)
肇庆市(封开县、鼎湖区、高要区、广宁县、德庆县、端州区、四会市、怀集县)
邵阳市(城步苗族自治县、绥宁县、北塔区、武冈市、隆回县、新宁县、新邵县、双清区、邵阳县、洞口县、邵东市、大祥区)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
江门市(蓬江区、鹤山市、新会区、开平市、恩平市、台山市、江海区)
朔州市(平鲁区、应县、山阴县、右玉县、怀仁市、朔城区)
芜湖市(湾沚区、无为市、镜湖区、南陵县、弋江区、繁昌区、鸠江区)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、咸丰县、巴东县、恩施市、来凤县、建始县、利川市、鹤峰县)
喀什地区(喀什市、伽师县、岳普湖县、巴楚县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、泽普县、莎车县、英吉沙县、疏勒县、麦盖提县)
淮南市(寿县、田家庵区、八公山区、凤台县、大通区、潘集区、谢家集区)
绵阳市(三台县、盐亭县、安州区、北川羌族自治县、平武县、江油市、游仙区、梓潼县、涪城区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)
宿迁市(沭阳县、宿城区、泗阳县、宿豫区、泗洪县)
呼和浩特市(新城区、赛罕区、和林格尔县、托克托县、回民区、清水河县、武川县、玉泉区、土默特左旗)
三沙市(南沙区、西沙区)
威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)
唐山市(路南区、丰润区、迁西县、丰南区、滦南县、迁安市、古冶区、开平区、乐亭县、路北区、曹妃甸区、滦州市、遵化市、玉田县)
吴忠市(青铜峡市、盐池县、同心县、红寺堡区、利通区)
亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)
儋州市
甘孜藏族自治州(新龙县、乡城县、得荣县、稻城县、丹巴县、石渠县、巴塘县、甘孜县、理塘县、道孚县、色达县、白玉县、康定市、九龙县、炉霍县、雅江县、泸定县、德格县)
清远市(阳山县、连南瑶族自治县、清新区、英德市、清城区、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连州市)
茂名市(电白区、茂南区、信宜市、化州市、高州市)
菏泽市(牡丹区、东明县、巨野县、成武县、鄄城县、定陶区、曹县、单县、郓城县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、芒市、瑞丽市、陇川县)
长春市(榆树市、绿园区、双阳区、公主岭市、农安县、二道区、德惠市、南关区、朝阳区、宽城区、九台区)
金昌市(金川区、永昌县)
宁德市(古田县、寿宁县、周宁县、霞浦县、福鼎市、屏南县、福安市、蕉城区、柘荣县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
铁岭市(清河区、西丰县、开原市、调兵山市、铁岭县、昌图县、银州区)
盐城市(响水县、亭湖区、东台市、建湖县、滨海县、大丰区、盐都区、阜宁县、射阳县)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、理县、壤塘县、金川县、马尔康市、若尔盖县、松潘县、茂县、黑水县、汶川县、九寨沟县、阿坝县、小金县)
嘉兴市(平湖市、海盐县、秀洲区、嘉善县、南湖区、海宁市、桐乡市)
东莞市
滨州市(无棣县、阳信县、惠民县、沾化区、滨城区、博兴县、邹平市)
乌兰察布市(四子王旗、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、兴和县、集宁区、凉城县、卓资县、商都县、察哈尔右翼后旗、化德县、丰镇市)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
大理白族自治州(鹤庆县、剑川县、弥渡县、云龙县、洱源县、巍山彝族回族自治县、宾川县、永平县、南涧彝族自治县、大理市、漾濞彝族自治县、祥云县)
兰州市(七里河区、城关区、西固区、红古区、榆中县、永登县、安宁区、皋兰县)
贵阳市(开阳县、白云区、息烽县、云岩区、乌当区、花溪区、修文县、南明区、清镇市、观山湖区)
运城市(夏县、临猗县、永济市、新绛县、芮城县、垣曲县、平陆县、闻喜县、万荣县、绛县、稷山县、河津市、盐湖区)
鹤岗市(工农区、向阳区、萝北县、东山区、南山区、绥滨县、兴山区、兴安区)
七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)
陇南市(西和县、宕昌县、成县、两当县、徽县、武都区、康县、礼县、文县)
梅州市(梅江区、兴宁市、丰顺县、大埔县、蕉岭县、五华县、平远县、梅县区)
巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、通江县、巴州区)
聊城市(茌平区、临清市、东昌府区、冠县、高唐县、莘县、阳谷县、东阿县)
鹤壁市(山城区、鹤山区、淇滨区、淇县、浚县)
葫芦岛市(龙港区、建昌县、兴城市、南票区、连山区、绥中县)
南通市(崇川区、如皋市、通州区、如东县、启东市、海安市、海门区)
衢州市(衢江区、龙游县、柯城区、常山县、江山市、开化县)
北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)
天津市(滨海新区、北辰区、西青区、蓟州区、东丽区、南开区、津南区、宁河区、静海区、红桥区、河北区、宝坻区、武清区、河西区、和平区、河东区)
南阳市(卧龙区、社旗县、南召县、邓州市、宛城区、新野县、内乡县、淅川县、镇平县、方城县、西峡县、唐河县、桐柏县)
新疆维吾尔自治区
锡林郭勒盟(太仆寺旗、二连浩特市、锡林浩特市、苏尼特左旗、正镶白旗、苏尼特右旗、镶黄旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗)
甘南藏族自治州(卓尼县、夏河县、玛曲县、合作市、临潭县、舟曲县、迭部县、碌曲县)
吉林市(永吉县、丰满区、船营区、舒兰市、昌邑区、磐石市、龙潭区、桦甸市、蛟河市)
内蒙古自治区
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
咸阳市(渭城区、泾阳县、旬邑县、乾县、永寿县、秦都区、三原县、杨陵区、彬州市、兴平市、淳化县、武功县、礼泉县、长武县)
四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁西区、铁东区、梨树县)
黔南布依族苗族自治州(罗甸县、龙里县、三都水族自治县、贵定县、独山县、平塘县、瓮安县、荔波县、都匀市、惠水县、福泉市、长顺县)
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漳州市(云霄县、龙海区、诏安县、平和县、龙文区、芗城区、漳浦县、华安县、长泰区、南靖县、东山县)
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果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、玛沁县、甘德县、久治县、达日县)
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石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
宣城市(郎溪县、泾县、绩溪县、广德市、宣州区、宁国市、旌德县)
宜春市(高安市、樟树市、上高县、铜鼓县、袁州区、万载县、宜丰县、丰城市、奉新县、靖安县)
广安市(华蓥市、邻水县、武胜县、广安区、前锋区、岳池县)
六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)
深圳市(龙华区、宝安区、盐田区、福田区、龙岗区、坪山区、罗湖区、光明区、南山区)
昭通市(彝良县、盐津县、永善县、大关县、绥江县、威信县、镇雄县、鲁甸县、巧家县、水富市、昭阳区)
泸州市(叙永县、江阳区、纳溪区、古蔺县、泸县、龙马潭区、合江县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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