不知火舞图,一站式服务体验
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渭南市(华阴市、韩城市、临渭区、蒲城县、白水县、富平县、华州区、合阳县、潼关县、澄城县、大荔县)
清远市(连州市、清城区、连南瑶族自治县、清新区、连山壮族瑶族自治县、英德市、阳山县、佛冈县)
哈尔滨市(尚志市、方正县、松北区、依兰县、呼兰区、双城区、南岗区、宾县、巴彦县、延寿县、平房区、木兰县、通河县、道里区、阿城区、道外区、五常市、香坊区)
广州市(越秀区、花都区、从化区、黄埔区、天河区、白云区、增城区、海珠区、番禺区、荔湾区、南沙区)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、石屏县、泸西县、屏边苗族自治县、蒙自市、红河县、开远市、绿春县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、个旧市、弥勒市)
邵阳市(城步苗族自治县、新邵县、隆回县、北塔区、大祥区、新宁县、绥宁县、双清区、武冈市、洞口县、邵东市、邵阳县)
吉安市(安福县、永丰县、万安县、青原区、新干县、遂川县、吉水县、吉安县、永新县、井冈山市、吉州区、峡江县、泰和县)
阿坝藏族羌族自治州(黑水县、若尔盖县、松潘县、小金县、金川县、阿坝县、茂县、红原县、理县、壤塘县、马尔康市、九寨沟县、汶川县)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)
绍兴市(越城区、上虞区、嵊州市、诸暨市、新昌县、柯桥区)
松原市(扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)
株洲市(炎陵县、渌口区、天元区、茶陵县、荷塘区、石峰区、醴陵市、芦淞区、攸县)
阜新市(清河门区、海州区、阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、太平区、彰武县)
阳泉市(矿区、平定县、郊区、盂县、城区)
宁德市(霞浦县、蕉城区、寿宁县、福安市、周宁县、古田县、柘荣县、福鼎市、屏南县)
亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)
钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)
林芝市(工布江达县、米林市、墨脱县、巴宜区、波密县、朗县、察隅县)
攀枝花市(盐边县、仁和区、米易县、西区、东区)
德阳市(中江县、绵竹市、罗江区、旌阳区、广汉市、什邡市)
阿克苏地区(乌什县、柯坪县、温宿县、沙雅县、新和县、阿瓦提县、阿克苏市、拜城县、库车市)
台州市(天台县、温岭市、椒江区、路桥区、仙居县、黄岩区、三门县、临海市、玉环市)
韶关市(新丰县、翁源县、曲江区、乐昌市、南雄市、始兴县、武江区、乳源瑶族自治县、浈江区、仁化县)
湖州市(吴兴区、长兴县、南浔区、德清县、安吉县)
昌吉回族自治州(呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、玛纳斯县)
黔东南苗族侗族自治州(黎平县、三穗县、岑巩县、麻江县、施秉县、黄平县、台江县、丹寨县、镇远县、天柱县、凯里市、剑河县、榕江县、锦屏县、从江县、雷山县)
沧州市(河间市、新华区、孟村回族自治县、任丘市、青县、献县、黄骅市、南皮县、盐山县、肃宁县、沧县、运河区、海兴县、吴桥县、泊头市、东光县)
曲靖市(罗平县、陆良县、沾益区、会泽县、富源县、马龙区、麒麟区、师宗县、宣威市)
萍乡市(莲花县、上栗县、芦溪县、湘东区、安源区)
南昌市(青云谱区、东湖区、新建区、安义县、红谷滩区、进贤县、青山湖区、西湖区、南昌县)
宝鸡市(岐山县、麟游县、陇县、太白县、凤县、扶风县、千阳县、金台区、眉县、凤翔区、渭滨区、陈仓区)
烟台市(莱山区、芝罘区、福山区、莱州市、招远市、海阳市、蓬莱区、栖霞市、龙口市、莱阳市、牟平区)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、霍城县、特克斯县、奎屯市、新源县、巩留县、尼勒克县、伊宁市、霍尔果斯市)
承德市(滦平县、平泉市、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、隆化县、兴隆县、承德县、双桥区)
新乡市(红旗区、凤泉区、原阳县、封丘县、卫滨区、牧野区、新乡县、卫辉市、长垣市、获嘉县、辉县市、延津县)
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广安市(邻水县、武胜县、华蓥市、岳池县、广安区、前锋区)
泉州市(鲤城区、永春县、安溪县、金门县、惠安县、洛江区、石狮市、南安市、丰泽区、晋江市、泉港区、德化县)
龙岩市(连城县、长汀县、新罗区、漳平市、永定区、武平县、上杭县)
梧州市(龙圩区、岑溪市、万秀区、苍梧县、长洲区、蒙山县、藤县)
包头市(固阳县、昆都仑区、白云鄂博矿区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、东河区、土默特右旗、石拐区)
齐齐哈尔市(讷河市、克东县、龙沙区、拜泉县、昂昂溪区、龙江县、铁锋区、富裕县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、依安县、克山县、碾子山区、建华区、富拉尔基区、泰来县)
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吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)
秦皇岛市(卢龙县、山海关区、北戴河区、青龙满族自治县、昌黎县、抚宁区、海港区)
淮南市(大通区、潘集区、田家庵区、八公山区、寿县、凤台县、谢家集区)
宿州市(萧县、埇桥区、泗县、灵璧县、砀山县)
绵阳市(北川羌族自治县、梓潼县、三台县、平武县、安州区、涪城区、盐亭县、游仙区、江油市)
合肥市(肥东县、蜀山区、庐阳区、巢湖市、瑶海区、庐江县、肥西县、包河区、长丰县)
江门市(新会区、开平市、蓬江区、鹤山市、恩平市、台山市、江海区)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、德令哈市、天峻县、格尔木市、茫崖市、都兰县)
内江市(资中县、隆昌市、市中区、东兴区、威远县)
娄底市(娄星区、涟源市、冷水江市、新化县、双峰县)
菏泽市(成武县、鄄城县、曹县、定陶区、巨野县、单县、东明县、郓城县、牡丹区)
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肇庆市(封开县、怀集县、鼎湖区、广宁县、高要区、端州区、四会市、德庆县)
儋州市
运城市(垣曲县、万荣县、稷山县、临猗县、新绛县、平陆县、盐湖区、闻喜县、绛县、芮城县、河津市、夏县、永济市)
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昭通市(盐津县、彝良县、水富市、鲁甸县、威信县、巧家县、大关县、镇雄县、昭阳区、绥江县、永善县)
马鞍山市(和县、花山区、含山县、博望区、雨山区、当涂县)
吕梁市(石楼县、离石区、中阳县、兴县、临县、交口县、汾阳市、柳林县、孝义市、方山县、岚县、交城县、文水县)
广西壮族自治区
池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)
白城市(洮北区、大安市、镇赉县、洮南市、通榆县)
张家口市(尚义县、涿鹿县、怀来县、桥西区、万全区、崇礼区、桥东区、赤城县、张北县、下花园区、蔚县、怀安县、沽源县、阳原县、宣化区、康保县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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