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镇江市(丹徒区、润州区、扬中市、句容市、丹阳市、京口区)
泸州市(江阳区、泸县、古蔺县、合江县、龙马潭区、纳溪区、叙永县)
佳木斯市(桦川县、桦南县、同江市、前进区、向阳区、汤原县、富锦市、郊区、抚远市、东风区)
西藏自治区
渭南市(蒲城县、临渭区、白水县、潼关县、大荔县、合阳县、富平县、华州区、韩城市、澄城县、华阴市)
日喀则市(亚东县、仁布县、仲巴县、桑珠孜区、聂拉木县、昂仁县、定结县、定日县、岗巴县、萨嘎县、吉隆县、拉孜县、萨迦县、谢通门县、南木林县、江孜县、康马县、白朗县)
牡丹江市(东安区、林口县、穆棱市、绥芬河市、海林市、东宁市、西安区、阳明区、宁安市、爱民区)
庆阳市(华池县、宁县、西峰区、镇原县、环县、合水县、庆城县、正宁县)
阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、普安县、望谟县、册亨县、贞丰县、安龙县、兴义市、晴隆县)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区)
汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)
宿州市(砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县、萧县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县)
肇庆市(鼎湖区、广宁县、怀集县、封开县、德庆县、端州区、四会市、高要区)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
那曲市(班戈县、尼玛县、安多县、申扎县、嘉黎县、比如县、色尼区、巴青县、双湖县、索县、聂荣县)
赤峰市(红山区、宁城县、克什克腾旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、松山区、敖汉旗、元宝山区、巴林右旗、巴林左旗)
随州市(曾都区、随县、广水市)
昌都市(贡觉县、八宿县、左贡县、江达县、洛隆县、察雅县、丁青县、卡若区、边坝县、芒康县、类乌齐县)
绵阳市(三台县、盐亭县、北川羌族自治县、江油市、平武县、涪城区、安州区、游仙区、梓潼县)
新乡市(封丘县、卫滨区、辉县市、新乡县、延津县、原阳县、长垣市、获嘉县、凤泉区、红旗区、卫辉市、牧野区)
郑州市(管城回族区、上街区、新密市、登封市、惠济区、金水区、新郑市、荥阳市、二七区、中原区、中牟县、巩义市)
河源市(源城区、东源县、和平县、龙川县、紫金县、连平县)
咸宁市(咸安区、通城县、通山县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市)
晋城市(沁水县、城区、泽州县、高平市、阳城县、陵川县)
定西市(安定区、陇西县、渭源县、临洮县、通渭县、岷县、漳县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、化德县、凉城县、四子王旗、丰镇市、商都县、卓资县、兴和县、集宁区、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗)
银川市(灵武市、西夏区、兴庆区、金凤区、贺兰县、永宁县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
邵阳市(洞口县、城步苗族自治县、大祥区、武冈市、北塔区、隆回县、新宁县、双清区、绥宁县、邵阳县、新邵县、邵东市)
漯河市(源汇区、郾城区、临颍县、舞阳县、召陵区)
宁德市(柘荣县、周宁县、屏南县、福鼎市、霞浦县、蕉城区、福安市、古田县、寿宁县)
佛山市(顺德区、三水区、高明区、禅城区、南海区)
茂名市(茂南区、信宜市、电白区、高州市、化州市)
黑河市(爱辉区、五大连池市、逊克县、北安市、嫩江市、孙吴县)
深圳市(光明区、坪山区、罗湖区、宝安区、龙华区、龙岗区、盐田区、福田区、南山区)
铜仁市(石阡县、印江土家族苗族自治县、思南县、万山区、沿河土家族自治县、江口县、德江县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、碧江区)
大庆市(红岗区、让胡路区、龙凤区、萨尔图区、林甸县、肇州县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县)
攀枝花市(盐边县、米易县、仁和区、西区、东区)
滁州市(天长市、全椒县、明光市、来安县、凤阳县、定远县、琅琊区、南谯区)
曲靖市(会泽县、沾益区、麒麟区、宣威市、师宗县、罗平县、富源县、马龙区、陆良县)
丽水市(青田县、缙云县、龙泉市、景宁畲族自治县、松阳县、莲都区、遂昌县、庆元县、云和县)
鄂尔多斯市(准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、乌审旗、鄂托克旗、东胜区、杭锦旗、康巴什区、达拉特旗)
三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)
新余市(渝水区、分宜县)
西安市(高陵区、临潼区、长安区、雁塔区、碑林区、莲湖区、未央区、蓝田县、灞桥区、周至县、阎良区、鄠邑区、新城区)
双鸭山市(四方台区、岭东区、友谊县、宝清县、尖山区、饶河县、集贤县、宝山区)
香港特别行政区
南通市(如东县、海门区、启东市、海安市、崇川区、如皋市、通州区)
许昌市(魏都区、襄城县、建安区、禹州市、长葛市、鄢陵县)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、红原县、金川县、理县、小金县、若尔盖县、阿坝县、汶川县、黑水县、马尔康市、九寨沟县、松潘县、茂县)
巴中市(南江县、恩阳区、通江县、平昌县、巴州区)
长沙市(雨花区、望城区、浏阳市、天心区、开福区、宁乡市、芙蓉区、岳麓区、长沙县)
金华市(磐安县、金东区、武义县、婺城区、浦江县、永康市、兰溪市、东阳市、义乌市)
漳州市(芗城区、东山县、诏安县、平和县、云霄县、华安县、南靖县、龙海区、漳浦县、龙文区、长泰区)
包头市(东河区、土默特右旗、九原区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、石拐区、白云鄂博矿区、青山区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)
玉树藏族自治州(称多县、治多县、玉树市、囊谦县、曲麻莱县、杂多县)
玉溪市(华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、易门县、峨山彝族自治县、红塔区、新平彝族傣族自治县、通海县、江川区)
宁夏回族自治区
三明市(将乐县、大田县、宁化县、建宁县、尤溪县、明溪县、清流县、泰宁县、三元区、永安市、沙县区)
乌鲁木齐市(头屯河区、水磨沟区、乌鲁木齐县、达坂城区、米东区、天山区、沙依巴克区、新市区)
湘潭市(韶山市、岳塘区、雨湖区、湘乡市、湘潭县)
海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、乐都区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)
济南市(槐荫区、莱芜区、历下区、历城区、章丘区、商河县、天桥区、长清区、平阴县、济阳区、市中区、钢城区)
通化市(柳河县、二道江区、辉南县、通化县、东昌区、集安市、梅河口市)
怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
衡水市(桃城区、饶阳县、故城县、枣强县、景县、冀州区、安平县、武邑县、阜城县、深州市、武强县)
昭通市(威信县、大关县、盐津县、永善县、昭阳区、彝良县、绥江县、鲁甸县、巧家县、水富市、镇雄县)
黄冈市(团风县、红安县、黄州区、浠水县、英山县、罗田县、黄梅县、蕲春县、武穴市、麻城市)
山南市(错那市、浪卡子县、桑日县、扎囊县、曲松县、加查县、乃东区、隆子县、措美县、洛扎县、琼结县、贡嘎县)
嘉峪关市
黔南布依族苗族自治州(独山县、惠水县、罗甸县、长顺县、瓮安县、龙里县、三都水族自治县、荔波县、平塘县、都匀市、贵定县、福泉市)
张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)
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湘西土家族苗族自治州(古丈县、泸溪县、花垣县、保靖县、吉首市、龙山县、凤凰县、永顺县)
南充市(南部县、西充县、嘉陵区、高坪区、营山县、蓬安县、阆中市、仪陇县、顺庆区)
凉山彝族自治州(宁南县、盐源县、会东县、雷波县、美姑县、会理市、甘洛县、冕宁县、西昌市、木里藏族自治县、喜德县、越西县、布拖县、金阳县、德昌县、普格县、昭觉县)
白银市(白银区、景泰县、靖远县、平川区、会宁县)
邢台市(广宗县、南和区、襄都区、临西县、巨鹿县、任泽区、沙河市、临城县、信都区、清河县、平乡县、隆尧县、南宫市、宁晋县、新河县、内丘县、柏乡县、威县)
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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