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上饶市(弋阳县、广信区、玉山县、余干县、铅山县、德兴市、鄱阳县、万年县、信州区、婺源县、横峰县、广丰区)

抚顺市(望花区、清原满族自治县、抚顺县、新抚区、新宾满族自治县、顺城区、东洲区)

榆林市(吴堡县、横山区、绥德县、米脂县、清涧县、府谷县、佳县、定边县、子洲县、靖边县、榆阳区、神木市)

邵阳市(洞口县、绥宁县、北塔区、城步苗族自治县、双清区、武冈市、新邵县、大祥区、邵东市、隆回县、新宁县、邵阳县)  揭阳市(榕城区、揭西县、惠来县、普宁市、揭东区)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

七台河市(勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区)

茂名市(茂南区、高州市、信宜市、化州市、电白区)

阿克苏地区(乌什县、温宿县、拜城县、库车市、沙雅县、阿克苏市、阿瓦提县、柯坪县、新和县)  合肥市(肥西县、长丰县、庐江县、庐阳区、巢湖市、瑶海区、肥东县、包河区、蜀山区)

肇庆市(封开县、鼎湖区、四会市、高要区、德庆县、怀集县、广宁县、端州区)

桂林市(全州县、雁山区、永福县、平乐县、七星区、阳朔县、资源县、临桂区、灵川县、象山区、荔浦市、兴安县、叠彩区、龙胜各族自治县、秀峰区、灌阳县、恭城瑶族自治县)

泉州市(德化县、泉港区、晋江市、南安市、金门县、永春县、丰泽区、安溪县、洛江区、鲤城区、惠安县、石狮市)

乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、天山区、水磨沟区、达坂城区、乌鲁木齐县、米东区、头屯河区)

沈阳市(苏家屯区、新民市、康平县、于洪区、辽中区、皇姑区、和平区、沈北新区、法库县、浑南区、铁西区、大东区、沈河区)

贵阳市(花溪区、息烽县、白云区、修文县、清镇市、观山湖区、开阳县、云岩区、乌当区、南明区)

安阳市(汤阴县、林州市、安阳县、内黄县、北关区、殷都区、文峰区、滑县、龙安区)

来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、合山市、忻城县、兴宾区)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

云浮市(郁南县、云城区、罗定市、云安区、新兴县)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、雨湖区、湘潭县、韶山市)

运城市(夏县、芮城县、平陆县、盐湖区、万荣县、永济市、临猗县、河津市、垣曲县、绛县、闻喜县、新绛县、稷山县)

怀化市(沅陵县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、中方县、洪江市、鹤城区、溆浦县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、丘北县、麻栗坡县、广南县、砚山县、文山市、马关县、富宁县)

日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)

咸宁市(通山县、赤壁市、咸安区、通城县、崇阳县、嘉鱼县)

南充市(阆中市、嘉陵区、蓬安县、西充县、营山县、仪陇县、南部县、顺庆区、高坪区)

广安市(广安区、邻水县、岳池县、前锋区、华蓥市、武胜县)

武汉市(汉阳区、江夏区、硚口区、汉南区、武昌区、东西湖区、新洲区、黄陂区、洪山区、江汉区、蔡甸区、青山区、江岸区)

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鸡西市(麻山区、密山市、恒山区、鸡东县、滴道区、鸡冠区、城子河区、虎林市、梨树区)

双鸭山市(友谊县、四方台区、宝山区、集贤县、岭东区、饶河县、尖山区、宝清县)

锡林郭勒盟(二连浩特市、正蓝旗、苏尼特左旗、镶黄旗、锡林浩特市、太仆寺旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、多伦县)

抚州市(南丰县、宜黄县、广昌县、东乡区、南城县、黎川县、资溪县、乐安县、崇仁县、临川区、金溪县)  陇南市(宕昌县、徽县、文县、礼县、西和县、武都区、成县、两当县、康县)

周口市(西华县、郸城县、川汇区、淮阳区、扶沟县、沈丘县、太康县、项城市、鹿邑县、商水县)

金华市(义乌市、武义县、兰溪市、永康市、婺城区、东阳市、浦江县、金东区、磐安县)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)呼和浩特市(武川县、新城区、托克托县、玉泉区、赛罕区、清水河县、回民区、土默特左旗、和林格尔县)

邯郸市(邱县、馆陶县、复兴区、大名县、魏县、邯山区、鸡泽县、永年区、广平县、成安县、丛台区、磁县、临漳县、涉县、峰峰矿区、曲周县、武安市、肥乡区)  随州市(广水市、随县、曾都区)

江门市(江海区、鹤山市、新会区、蓬江区、台山市、恩平市、开平市)

辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)

枣庄市(滕州市、山亭区、峄城区、薛城区、市中区、台儿庄区)菏泽市(巨野县、成武县、郓城县、定陶区、牡丹区、东明县、曹县、鄄城县、单县)

白银市(平川区、白银区、靖远县、会宁县、景泰县)

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忻州市(五台县、神池县、繁峙县、岢岚县、定襄县、五寨县、静乐县、河曲县、代县、原平市、偏关县、宁武县、保德县、忻府区)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

玉林市(北流市、陆川县、容县、博白县、玉州区、兴业县、福绵区)

太原市(杏花岭区、小店区、晋源区、尖草坪区、清徐县、娄烦县、迎泽区、阳曲县、古交市、万柏林区)

凉山彝族自治州(宁南县、喜德县、德昌县、雷波县、会理市、越西县、木里藏族自治县、昭觉县、金阳县、冕宁县、美姑县、甘洛县、西昌市、布拖县、普格县、盐源县、会东县)

延边朝鲜族自治州(延吉市、龙井市、敦化市、和龙市、汪清县、安图县、图们市、珲春市)

铁岭市(西丰县、铁岭县、清河区、银州区、调兵山市、昌图县、开原市)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、凤庆县、永德县、临翔区、云县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县)

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鹤岗市(向阳区、南山区、兴安区、绥滨县、兴山区、东山区、萝北县、工农区)

海东市(乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)

渭南市(华州区、白水县、富平县、潼关县、澄城县、韩城市、临渭区、蒲城县、合阳县、华阴市、大荔县)

广西壮族自治区

天津市(河北区、武清区、河东区、河西区、南开区、红桥区、蓟州区、东丽区、津南区、滨海新区、宁河区、西青区、和平区、静海区、北辰区、宝坻区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。