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文山壮族苗族自治州(富宁县、砚山县、文山市、广南县、丘北县、麻栗坡县、西畴县、马关县)

咸阳市(淳化县、长武县、武功县、渭城区、乾县、杨陵区、秦都区、彬州市、旬邑县、礼泉县、兴平市、泾阳县、永寿县、三原县)

菏泽市(郓城县、定陶区、东明县、巨野县、成武县、单县、鄄城县、牡丹区、曹县)

周口市(沈丘县、淮阳区、川汇区、太康县、西华县、鹿邑县、扶沟县、项城市、商水县、郸城县)  保山市(隆阳区、昌宁县、腾冲市、龙陵县、施甸县)

恩施土家族苗族自治州(建始县、咸丰县、利川市、鹤峰县、巴东县、来凤县、恩施市、宣恩县)

湛江市(雷州市、坡头区、廉江市、遂溪县、吴川市、赤坎区、徐闻县、麻章区、霞山区)

保定市(安新县、高碑店市、雄县、竞秀区、望都县、顺平县、清苑区、易县、涿州市、涞水县、满城区、阜平县、涞源县、博野县、高阳县、徐水区、定兴县、容城县、曲阳县、蠡县、定州市、安国市、唐县、莲池区)

济南市(历下区、平阴县、市中区、历城区、长清区、济阳区、钢城区、商河县、莱芜区、槐荫区、章丘区、天桥区)  那曲市(申扎县、双湖县、索县、巴青县、比如县、安多县、班戈县、尼玛县、嘉黎县、聂荣县、色尼区)

济宁市(金乡县、嘉祥县、微山县、任城区、汶上县、鱼台县、兖州区、梁山县、曲阜市、邹城市、泗水县)

江门市(新会区、江海区、开平市、恩平市、蓬江区、台山市、鹤山市)

玉林市(福绵区、陆川县、容县、北流市、兴业县、博白县、玉州区)

淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

攀枝花市(仁和区、米易县、西区、东区、盐边县)

怀化市(辰溪县、洪江市、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、会同县、通道侗族自治县、沅陵县)

杭州市(桐庐县、富阳区、余杭区、临平区、钱塘区、上城区、西湖区、滨江区、萧山区、拱墅区、临安区、建德市、淳安县)

宜昌市(西陵区、点军区、秭归县、长阳土家族自治县、夷陵区、猇亭区、枝江市、伍家岗区、远安县、五峰土家族自治县、当阳市、宜都市、兴山县)

安庆市(宿松县、岳西县、怀宁县、望江县、大观区、潜山市、桐城市、宜秀区、迎江区、太湖县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

宿迁市(宿城区、宿豫区、泗洪县、沭阳县、泗阳县)

荆州市(松滋市、石首市、沙市区、公安县、洪湖市、江陵县、监利市、荆州区)

泉州市(洛江区、丰泽区、晋江市、鲤城区、惠安县、泉港区、金门县、南安市、安溪县、德化县、石狮市、永春县)

池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

牡丹江市(东安区、穆棱市、阳明区、林口县、东宁市、西安区、爱民区、绥芬河市、宁安市、海林市)

清远市(阳山县、英德市、连南瑶族自治县、清城区、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清新区、连州市)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、汶川县、金川县、理县、茂县、小金县、九寨沟县、壤塘县、红原县、黑水县、松潘县、若尔盖县、阿坝县)

贵阳市(观山湖区、乌当区、修文县、花溪区、清镇市、云岩区、开阳县、南明区、白云区、息烽县)

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新乡市(卫滨区、牧野区、辉县市、凤泉区、获嘉县、红旗区、长垣市、新乡县、延津县、封丘县、卫辉市、原阳县)

连云港市(灌南县、连云区、东海县、赣榆区、海州区、灌云县)

营口市(大石桥市、站前区、鲅鱼圈区、老边区、盖州市、西市区)

五指山市(万宁市、琼海市、屯昌县、乐东黎族自治县、临高县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、定安县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、东方市、澄迈县、昌江黎族自治县)  三明市(清流县、宁化县、三元区、大田县、泰宁县、建宁县、将乐县、尤溪县、沙县区、明溪县、永安市)

桂林市(全州县、叠彩区、兴安县、平乐县、雁山区、灌阳县、恭城瑶族自治县、永福县、象山区、临桂区、灵川县、七星区、荔浦市、阳朔县、龙胜各族自治县、资源县、秀峰区)

曲靖市(陆良县、沾益区、宣威市、富源县、麒麟区、马龙区、师宗县、会泽县、罗平县)

佳木斯市(向阳区、同江市、东风区、桦南县、汤原县、富锦市、前进区、抚远市、桦川县、郊区)鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇滨区、淇县)

晋城市(沁水县、城区、泽州县、高平市、阳城县、陵川县)  甘孜藏族自治州(巴塘县、乡城县、理塘县、石渠县、新龙县、德格县、雅江县、白玉县、道孚县、甘孜县、色达县、泸定县、九龙县、炉霍县、得荣县、康定市、稻城县、丹巴县)

朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、凌源市、建平县、双塔区)

固原市(彭阳县、西吉县、隆德县、原州区、泾源县)

黔东南苗族侗族自治州(三穗县、麻江县、镇远县、天柱县、丹寨县、黄平县、雷山县、黎平县、凯里市、剑河县、从江县、锦屏县、施秉县、岑巩县、台江县、榕江县)吉安市(吉水县、永丰县、安福县、新干县、泰和县、永新县、遂川县、井冈山市、青原区、吉州区、万安县、峡江县、吉安县)

芜湖市(湾沚区、镜湖区、无为市、弋江区、繁昌区、鸠江区、南陵县)

株洲市(醴陵市、炎陵县、攸县、天元区、渌口区、荷塘区、石峰区、茶陵县、芦淞区)

大同市(新荣区、阳高县、浑源县、灵丘县、广灵县、云冈区、平城区、天镇县、云州区、左云县)

绵阳市(梓潼县、安州区、平武县、游仙区、涪城区、北川羌族自治县、江油市、三台县、盐亭县)

肇庆市(端州区、高要区、德庆县、鼎湖区、怀集县、四会市、封开县、广宁县)

葫芦岛市(南票区、龙港区、绥中县、兴城市、连山区、建昌县)

常德市(鼎城区、石门县、临澧县、汉寿县、津市市、澧县、武陵区、安乡县、桃源县)

安康市(宁陕县、汉滨区、汉阴县、岚皋县、石泉县、旬阳市、紫阳县、平利县、白河县、镇坪县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、古城区)

南充市(仪陇县、顺庆区、嘉陵区、蓬安县、高坪区、阆中市、营山县、南部县、西充县)

黄冈市(红安县、黄梅县、麻城市、团风县、武穴市、罗田县、黄州区、蕲春县、英山县、浠水县)

蚌埠市(五河县、淮上区、怀远县、蚌山区、龙子湖区、固镇县、禹会区)

郑州市(惠济区、巩义市、新郑市、二七区、金水区、登封市、管城回族区、上街区、中原区、中牟县、新密市、荥阳市)

淄博市(周村区、临淄区、桓台县、高青县、张店区、沂源县、淄川区、博山区)

赣州市(会昌县、宁都县、崇义县、定南县、于都县、赣县区、瑞金市、章贡区、南康区、上犹县、安远县、信丰县、石城县、寻乌县、大余县、全南县、龙南市、兴国县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。