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阜新市(彰武县、新邱区、清河门区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县、细河区)

上海市(松江区、闵行区、青浦区、浦东新区、黄浦区、崇明区、宝山区、金山区、长宁区、杨浦区、徐汇区、静安区、嘉定区、虹口区、奉贤区、普陀区)

邵阳市(隆回县、双清区、洞口县、新邵县、北塔区、绥宁县、城步苗族自治县、大祥区、邵阳县、新宁县、邵东市、武冈市)

新余市(渝水区、分宜县)  和田地区(和田市、墨玉县、洛浦县、和田县、于田县、民丰县、皮山县、策勒县)

通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、开鲁县、霍林郭勒市)

淄博市(张店区、周村区、高青县、博山区、临淄区、沂源县、桓台县、淄川区)

娄底市(新化县、双峰县、娄星区、涟源市、冷水江市)葫芦岛市(南票区、绥中县、建昌县、龙港区、连山区、兴城市)

忻州市(河曲县、繁峙县、神池县、定襄县、保德县、静乐县、原平市、岢岚县、代县、偏关县、五台县、五寨县、宁武县、忻府区)  铜仁市(江口县、石阡县、碧江区、思南县、万山区、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县)

长沙市(宁乡市、长沙县、浏阳市、岳麓区、芙蓉区、望城区、开福区、雨花区、天心区)

大同市(浑源县、灵丘县、云州区、天镇县、新荣区、云冈区、广灵县、左云县、平城区、阳高县)

焦作市(解放区、中站区、温县、孟州市、马村区、沁阳市、武陟县、博爱县、修武县、山阳区)

白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、大安市、通榆县)

洛阳市(汝阳县、洛龙区、西工区、偃师区、宜阳县、嵩县、洛宁县、涧西区、新安县、栾川县、老城区、伊川县、孟津区、瀍河回族区)

阿勒泰地区(阿勒泰市、福海县、哈巴河县、布尔津县、富蕴县、吉木乃县、青河县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、安龙县、普安县、晴隆县、册亨县、望谟县、贞丰县)

南平市(浦城县、顺昌县、松溪县、延平区、邵武市、武夷山市、建瓯市、光泽县、建阳区、政和县)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、太仆寺旗、镶黄旗、二连浩特市、苏尼特左旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗)

扬州市(宝应县、江都区、高邮市、广陵区、邗江区、仪征市)

株洲市(石峰区、炎陵县、攸县、渌口区、天元区、醴陵市、茶陵县、荷塘区、芦淞区)

福州市(平潭县、闽侯县、连江县、台江区、长乐区、罗源县、鼓楼区、马尾区、仓山区、福清市、永泰县、闽清县、晋安区)

临夏回族自治州(临夏市、永靖县、临夏县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、和政县、广河县)

贺州市(钟山县、昭平县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

广州市(南沙区、花都区、荔湾区、从化区、白云区、黄埔区、越秀区、番禺区、增城区、天河区、海珠区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

周口市(西华县、商水县、淮阳区、川汇区、扶沟县、沈丘县、项城市、郸城县、太康县、鹿邑县)

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梧州市(长洲区、苍梧县、藤县、万秀区、岑溪市、龙圩区、蒙山县)

文山壮族苗族自治州(富宁县、文山市、西畴县、广南县、马关县、丘北县、砚山县、麻栗坡县)

济宁市(兖州区、曲阜市、邹城市、微山县、泗水县、汶上县、梁山县、嘉祥县、金乡县、鱼台县、任城区)

西藏自治区  云浮市(云城区、罗定市、新兴县、云安区、郁南县)

自贡市(贡井区、沿滩区、富顺县、荣县、大安区、自流井区)

儋州市

楚雄彝族自治州(双柏县、南华县、武定县、大姚县、楚雄市、禄丰市、永仁县、牟定县、姚安县、元谋县)保山市(龙陵县、腾冲市、昌宁县、施甸县、隆阳区)

晋中市(平遥县、昔阳县、介休市、灵石县、太谷区、榆社县、寿阳县、榆次区、左权县、祁县、和顺县)  兰州市(西固区、七里河区、榆中县、安宁区、永登县、红古区、皋兰县、城关区)

三明市(大田县、建宁县、将乐县、尤溪县、三元区、沙县区、清流县、永安市、宁化县、泰宁县、明溪县)

沈阳市(康平县、法库县、和平区、新民市、辽中区、大东区、苏家屯区、皇姑区、浑南区、沈河区、铁西区、沈北新区、于洪区)

绵阳市(三台县、涪城区、江油市、盐亭县、游仙区、梓潼县、北川羌族自治县、安州区、平武县)池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)

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朔州市(平鲁区、朔城区、怀仁市、山阴县、应县、右玉县)

宁德市(霞浦县、古田县、周宁县、福安市、蕉城区、柘荣县、寿宁县、福鼎市、屏南县)

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泉州市(南安市、晋江市、金门县、德化县、惠安县、安溪县、鲤城区、泉港区、洛江区、永春县、丰泽区、石狮市)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、若尔盖县、马尔康市、理县、阿坝县、汶川县、九寨沟县、茂县、小金县、红原县、金川县、松潘县、黑水县)

澳门特别行政区

毕节市(黔西市、大方县、纳雍县、七星关区、织金县、金沙县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县)

德州市(德城区、宁津县、武城县、平原县、夏津县、庆云县、陵城区、齐河县、禹城市、乐陵市、临邑县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

南通市(海门区、启东市、如东县、崇川区、通州区、如皋市、海安市)

鄂尔多斯市(准格尔旗、杭锦旗、乌审旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、康巴什区、东胜区、达拉特旗)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。