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吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、汶川县、马尔康市、壤塘县、黑水县、若尔盖县、九寨沟县、红原县、理县、茂县、金川县、阿坝县、松潘县)

吕梁市(中阳县、兴县、柳林县、孝义市、离石区、交城县、交口县、岚县、文水县、汾阳市、方山县、临县、石楼县)  绍兴市(新昌县、柯桥区、上虞区、诸暨市、嵊州市、越城区)

赣州市(寻乌县、石城县、章贡区、全南县、宁都县、瑞金市、安远县、赣县区、南康区、信丰县、大余县、龙南市、兴国县、会昌县、上犹县、定南县、于都县、崇义县)

山南市(曲松县、乃东区、洛扎县、扎囊县、浪卡子县、错那市、桑日县、隆子县、加查县、琼结县、措美县、贡嘎县)

宜宾市(南溪区、翠屏区、筠连县、江安县、长宁县、屏山县、珙县、高县、兴文县、叙州区)

林芝市(工布江达县、墨脱县、米林市、察隅县、朗县、波密县、巴宜区)  昌都市(八宿县、洛隆县、卡若区、类乌齐县、芒康县、丁青县、江达县、贡觉县、察雅县、边坝县、左贡县)

厦门市(海沧区、湖里区、同安区、翔安区、集美区、思明区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、广南县、文山市、丘北县、富宁县、西畴县、砚山县、马关县)

拉萨市(林周县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、城关区、达孜区、当雄县、曲水县、尼木县)

安康市(镇坪县、平利县、白河县、汉滨区、宁陕县、岚皋县、旬阳市、汉阴县、石泉县、紫阳县)

济源市

泉州市(泉港区、金门县、永春县、石狮市、南安市、惠安县、洛江区、丰泽区、晋江市、安溪县、德化县、鲤城区)

广元市(剑阁县、昭化区、旺苍县、青川县、利州区、苍溪县、朝天区)

武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)

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晋城市(泽州县、阳城县、城区、高平市、陵川县、沁水县)

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松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、乾安县、长岭县)

岳阳市(临湘市、云溪区、君山区、岳阳楼区、汨罗市、湘阴县、华容县、岳阳县、平江县)

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崇左市(天等县、宁明县、龙州县、江州区、大新县、凭祥市、扶绥县)

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丹东市(宽甸满族自治县、振安区、振兴区、元宝区、凤城市、东港市)

阜阳市(颍上县、太和县、颍东区、颍州区、临泉县、颍泉区、阜南县、界首市)

长春市(公主岭市、农安县、二道区、宽城区、双阳区、九台区、朝阳区、德惠市、绿园区、南关区、榆树市)

儋州市  福州市(闽清县、台江区、连江县、福清市、罗源县、仓山区、长乐区、马尾区、鼓楼区、永泰县、晋安区、平潭县、闽侯县)

凉山彝族自治州(德昌县、雷波县、盐源县、越西县、喜德县、会东县、木里藏族自治县、会理市、冕宁县、美姑县、西昌市、普格县、金阳县、昭觉县、布拖县、甘洛县、宁南县)

东营市(河口区、东营区、广饶县、垦利区、利津县)

平凉市(灵台县、庄浪县、华亭市、崇信县、泾川县、崆峒区、静宁县)济南市(历城区、槐荫区、历下区、长清区、济阳区、市中区、莱芜区、章丘区、钢城区、平阴县、天桥区、商河县)

漳州市(平和县、东山县、云霄县、南靖县、诏安县、龙文区、漳浦县、长泰区、芗城区、华安县、龙海区)  玉树藏族自治州(称多县、杂多县、囊谦县、玉树市、曲麻莱县、治多县)

四平市(铁西区、双辽市、铁东区、梨树县、伊通满族自治县)

梅州市(丰顺县、梅县区、平远县、梅江区、兴宁市、五华县、蕉岭县、大埔县)

焦作市(温县、武陟县、博爱县、中站区、解放区、马村区、孟州市、修武县、山阳区、沁阳市)三明市(大田县、清流县、将乐县、永安市、尤溪县、建宁县、沙县区、三元区、宁化县、明溪县、泰宁县)

石河子市(五家渠市、昆玉市、图木舒克市、北屯市、新星市、胡杨河市、铁门关市、双河市、白杨市、可克达拉市、阿拉尔市)

镇江市(丹徒区、京口区、丹阳市、扬中市、句容市、润州区)

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南阳市(卧龙区、邓州市、唐河县、镇平县、宛城区、新野县、淅川县、方城县、西峡县、桐柏县、社旗县、内乡县、南召县)

清远市(清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连南瑶族自治县、清城区、连州市、英德市)

菏泽市(东明县、鄄城县、成武县、郓城县、定陶区、曹县、牡丹区、巨野县、单县)

玉溪市(澄江市、江川区、华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县、红塔区)

常德市(澧县、石门县、桃源县、临澧县、鼎城区、津市市、汉寿县、安乡县、武陵区)

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南宁市(兴宁区、马山县、青秀区、西乡塘区、良庆区、宾阳县、上林县、邕宁区、江南区、武鸣区、横州市、隆安县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

呼和浩特市(和林格尔县、清水河县、土默特左旗、回民区、武川县、赛罕区、托克托县、新城区、玉泉区)

临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、云县、临翔区、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、永德县)

黄冈市(罗田县、麻城市、黄州区、浠水县、红安县、武穴市、团风县、黄梅县、蕲春县、英山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！