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绥化市(绥棱县、庆安县、明水县、望奎县、安达市、青冈县、北林区、兰西县、海伦市、肇东市)
吉安市(吉安县、新干县、永新县、万安县、峡江县、泰和县、吉水县、青原区、遂川县、井冈山市、吉州区、永丰县、安福县)
益阳市(安化县、桃江县、沅江市、南县、赫山区、资阳区)
秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、北戴河区、山海关区、海港区、抚宁区)
昭通市(鲁甸县、巧家县、绥江县、盐津县、大关县、彝良县、昭阳区、镇雄县、永善县、水富市、威信县)
眉山市(仁寿县、彭山区、青神县、洪雅县、丹棱县、东坡区)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
三明市(清流县、大田县、建宁县、明溪县、沙县区、宁化县、尤溪县、将乐县、三元区、永安市、泰宁县)
菏泽市(巨野县、成武县、牡丹区、曹县、郓城县、东明县、鄄城县、单县、定陶区)
文山壮族苗族自治州(文山市、马关县、砚山县、西畴县、麻栗坡县、富宁县、丘北县、广南县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)
阜阳市(颍东区、界首市、颍上县、太和县、颍泉区、颍州区、阜南县、临泉县)
保定市(满城区、望都县、易县、安国市、高阳县、徐水区、莲池区、涞水县、容城县、安新县、雄县、定州市、顺平县、阜平县、清苑区、蠡县、竞秀区、涞源县、定兴县、博野县、唐县、曲阳县、高碑店市、涿州市)
雅安市(汉源县、荥经县、雨城区、名山区、石棉县、天全县、宝兴县、芦山县)
哈尔滨市(南岗区、通河县、尚志市、宾县、道外区、巴彦县、平房区、木兰县、依兰县、香坊区、松北区、延寿县、方正县、阿城区、双城区、呼兰区、道里区、五常市)
安庆市(望江县、桐城市、宿松县、迎江区、岳西县、太湖县、宜秀区、怀宁县、大观区、潜山市)
乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、化德县、四子王旗、兴和县、商都县、丰镇市、凉城县)
运城市(夏县、永济市、万荣县、闻喜县、新绛县、盐湖区、平陆县、稷山县、临猗县、河津市、垣曲县、绛县、芮城县)
上海市(静安区、普陀区、长宁区、松江区、浦东新区、杨浦区、徐汇区、青浦区、宝山区、虹口区、嘉定区、黄浦区、崇明区、奉贤区、金山区、闵行区)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、尼勒克县、霍城县、巩留县、伊宁市、新源县、昭苏县、奎屯市、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区)
台州市(路桥区、三门县、临海市、温岭市、椒江区、玉环市、黄岩区、仙居县、天台县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市、治多县、杂多县)
岳阳市(君山区、岳阳县、湘阴县、岳阳楼区、云溪区、华容县、汨罗市、平江县、临湘市)
宜宾市(长宁县、叙州区、屏山县、江安县、高县、筠连县、珙县、翠屏区、南溪区、兴文县)
六盘水市(水城区、钟山区、六枝特区、盘州市)
来宾市(合山市、兴宾区、忻城县、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县)
佛山市(南海区、禅城区、三水区、高明区、顺德区)
吕梁市(交城县、中阳县、石楼县、临县、岚县、交口县、兴县、孝义市、方山县、文水县、汾阳市、离石区、柳林县)
海东市(乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)
抚顺市(望花区、顺城区、东洲区、新抚区、清原满族自治县、抚顺县、新宾满族自治县)
惠州市(惠阳区、惠东县、惠城区、龙门县、博罗县)
新余市(渝水区、分宜县)
渭南市(蒲城县、韩城市、大荔县、富平县、白水县、合阳县、华州区、澄城县、潼关县、临渭区、华阴市)
兰州市(榆中县、安宁区、七里河区、红古区、永登县、皋兰县、城关区、西固区)
常州市(天宁区、武进区、新北区、金坛区、钟楼区、溧阳市)
淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
衡阳市(南岳区、雁峰区、祁东县、衡阳县、石鼓区、常宁市、衡南县、耒阳市、珠晖区、蒸湘区、衡山县、衡东县)
陇南市(西和县、两当县、礼县、宕昌县、徽县、文县、武都区、成县、康县)
安阳市(文峰区、北关区、汤阴县、林州市、安阳县、龙安区、殷都区、滑县、内黄县)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、白碱滩区、乌尔禾区)
镇江市(丹徒区、丹阳市、扬中市、句容市、京口区、润州区)
牡丹江市(西安区、阳明区、林口县、宁安市、绥芬河市、爱民区、海林市、穆棱市、东宁市、东安区)
丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、振安区、振兴区、东港市)
衡水市(深州市、武强县、故城县、景县、安平县、武邑县、饶阳县、阜城县、桃城区、枣强县、冀州区)
安康市(平利县、镇坪县、宁陕县、岚皋县、汉阴县、旬阳市、紫阳县、白河县、汉滨区、石泉县)
咸宁市(嘉鱼县、咸安区、通山县、赤壁市、崇阳县、通城县)
天津市(东丽区、红桥区、北辰区、西青区、河北区、滨海新区、宝坻区、蓟州区、河西区、河东区、南开区、津南区、和平区、武清区、宁河区、静海区)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
南充市(嘉陵区、西充县、高坪区、顺庆区、阆中市、南部县、营山县、仪陇县、蓬安县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
晋中市(平遥县、灵石县、太谷区、寿阳县、祁县、和顺县、左权县、介休市、昔阳县、榆社县、榆次区)
呼和浩特市(回民区、和林格尔县、托克托县、玉泉区、武川县、赛罕区、新城区、清水河县、土默特左旗)
东莞市
东营市(利津县、广饶县、东营区、河口区、垦利区)
肇庆市(怀集县、德庆县、广宁县、高要区、四会市、封开县、端州区、鼎湖区)
楚雄彝族自治州(姚安县、牟定县、南华县、元谋县、楚雄市、双柏县、大姚县、永仁县、禄丰市、武定县)
濮阳市(濮阳县、华龙区、台前县、南乐县、范县、清丰县)
忻州市(河曲县、宁武县、岢岚县、定襄县、五台县、忻府区、偏关县、五寨县、繁峙县、保德县、神池县、代县、静乐县、原平市)
百色市(平果市、田林县、右江区、田阳区、德保县、凌云县、那坡县、隆林各族自治县、西林县、田东县、靖西市、乐业县)
宿州市(灵璧县、萧县、砀山县、泗县、埇桥区)
扬州市(江都区、宝应县、仪征市、邗江区、高邮市、广陵区)
七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)
钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)
南平市(政和县、武夷山市、浦城县、建阳区、延平区、邵武市、建瓯市、松溪县、顺昌县、光泽县)
吴忠市(青铜峡市、同心县、利通区、盐池县、红寺堡区)
贵阳市(清镇市、乌当区、南明区、云岩区、开阳县、花溪区、修文县、白云区、息烽县、观山湖区)
深圳市(光明区、南山区、福田区、罗湖区、坪山区、盐田区、龙华区、宝安区、龙岗区)
济宁市(曲阜市、任城区、鱼台县、梁山县、金乡县、嘉祥县、泗水县、邹城市、微山县、兖州区、汶上县)
赤峰市(喀喇沁旗、翁牛特旗、巴林右旗、宁城县、红山区、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、松山区、林西县、敖汉旗、元宝山区、巴林左旗)
铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)
江门市(台山市、新会区、鹤山市、开平市、蓬江区、江海区、恩平市)
延安市(宝塔区、安塞区、吴起县、延川县、洛川县、黄龙县、志丹县、黄陵县、宜川县、子长市、富县、延长县、甘泉县)
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庆阳市(庆城县、环县、合水县、宁县、西峰区、镇原县、正宁县、华池县)
蚌埠市(龙子湖区、固镇县、淮上区、禹会区、五河县、蚌山区、怀远县)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、绿春县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、石屏县、屏边苗族自治县、元阳县、泸西县、个旧市、蒙自市、弥勒市、建水县)
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来源:保契
发展中寻找路径,问题中培育文化。保险业的长期主义理念落地注定不会一蹴而就。
4月18日,国家金融监管总局发布《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》(金规〔2025〕13号,以下简称《通知》),旨在推动人身保险行业建立管理体系科学、利益分配公平、激励机制有效的营销体制,培养笃守诚信理念、筑牢合规意识、明悉客户需求、具备专业知识、提供优质服务的高素质保险销售人才队伍,促进人身保险行业高质量发展。
对于该《通知》,行业各方已从多个维度予以解读,对此不再一一阐述。仅从其可能解决的三个问题的角度做进一步观察。
Part. 1 没配套罚则的内勤转外勤,是否会引发更多漏洞 内勤转外勤绝非常态。
个人代理人的发展史决定了其底蕴。尽管近年来业内已有成功转型的案例,但回溯任何一个内勤转外勤的履历,几乎都伴随着职业生涯的波动或无法承受之压力。
反向看,近年来成功吸引部分外勤大咖的方式之一就是给内勤编制。换言之,行业内,内勤仍较外勤有着更强的吸引力。
在《通知》之前,《保险代理人监管规定》对于保险代理人的界定给了行业内勤转外勤一定的想象空间,但因未明确具体限制,实操中各保险公司多持谨慎态度。多数的处理规则是,只要转外勤即需要失去内勤身份,当然,不排除个别公司为获取保费或销售费用,而与内勤员工同步签署具有销售属性的劳动合同。
支持公司员工依法自愿转换为保险销售人员。在依法合规、公平自愿的前提下,签订劳动合同的员工可以与保险公司协商探索转换为员工制或代理制保险销售顾问。公司员工取得相应销售资质并纳入保险销售顾问管理后,可以根据保险公司授权及销售能力分级情况销售相应保险产品。保险公司要建立健全保险销售顾问转换管理制度,防范潜在利益冲突和道德风险,确保转换前后人员行为合规、风险管理有效、内部运转平稳。
或许是看到了前述问题,《通知》堵住了“既当运动员又当裁判员”的漏洞。但从实践看,因《通知》未进一步明确罚则,则可能出现批量内勤转劳动合同制外勤的情形,即可以此为通道实现费用的划转,亦可以此直销方式使得原本不合规的销售方式变得合规。
如何实现制度目的,目前看,仍需进一步的配套制度及处罚规则。毕竟,代理人的高质量转型发展,需以行业整体的依法合规为前提。
Part. 2
明确佣金递延发放,堵住佣金套利的口子
不法行为多由业内人士操控。
“退保黑产”,是近年来行业内一直努力清楚的毒瘤。但毋庸置疑的是,“退保黑产”的主力多是业内代理人。
近年来,已有多地形成了行业内的固定圈子。代理人收集资金,借用不特定人群身份信息,在可实现佣金套利的公司上号投保。一旦某公司的佣金(含各种津贴补贴/方案费用)和退保现价总额超出投保费用,则该批代理人集体跳槽至该公司,短期内产出高业绩,佣金到手则启动批量退保流程,进而给保险公司造成重大损失。
增强长期服务能力。保险公司应当根据既定的佣金政策、费用预算和考核机制,做好总体佣金的核算。建立与产品设计、费用结构相契合,与业务品质、服务质量相匹配的佣金激励设计和递延发放机制。对于缴费期5年(含)至10年的保单,佣金发放时间不得少于3年;对于缴费期10年及以上的保单,佣金发放时间不得少于5年。引导保险销售人员长期留存,持续为客户提供良好服务。对于不同类型保险销售人员,保险公司应当建立平衡合理的佣金激励分配机制,切实保障保险销售人员合法权益。
当然,在未明确首年佣金比例的情形下,大概率保险公司仍会采取首年高佣金,后续佣金畸低的方式来维持代理人对首年佣金的诉求。
Part. 3
尽职免责和失职双罚,让代理人监管彻底落实实质重于形式的内涵
所有的放开,都可能产生新的问题,进而提升猫鼠游戏的难度。
行业发展艰难,是当下的共识;高质量转型发展亦是行业共同期待。但长期主义和短期业绩的博弈中,长期主义在当下语境中难有生存路径。
在教育领域,尽管没人能讲的清楚职业教育和大学教育到底哪个更好,但仅仅因为中职分流制度的导入,使得越来越多的家长从小学甚至更早就开启了卷娃之路。毕竟,因为未来的不确定性,家长只能抓住当下。
回归到保险业亦是如此,市场化的团队,包括国有企业的国管干部,能从底层杀出来或靠运气或靠关系或靠业绩,但能存活下来且长期居于高位一定需要持续的业绩产出。从这个视角看,短期保费的冲动从根源上就无法抑制,基于此,所有长期理念亦将无法落地。
但《通知》实实在在地放开了内外勤转换等费用流通的通道,一如今年年初,头部险企返场银保时所发生的——通过个险挪出费用,冲进砸入银保,在规避“报行合一”的同时,亦获取了惊人的保费。
依法严格监管。金融监管总局、各金融监管局依法加强法人监管,关注个人营销体制机制的科学性、稳定性和可持续性。各金融监管局应当严格落实属地监管责任,加强调查检查,强化保险销售行为监管,防范销售误导和套利风险。对于违反监管要求的机构和个人,依法依规严肃查处追责。区分保险销售人员个人责任和公司管理责任,统筹做好尽职免责和失职双罚。
从根源上看,代理人层面所反映出的问题,归根结底都是保险公司高层导向所折射出的问题,管好代理人,构建代理人领域的长期主义文化,最终还是需保险公司高层的强行推进。
但如前所述,短期保费的诉求下,好的制度可能被异化为另一个维度的套利工具。避免发生这一问题,压实保险公司管理责任必不可缺。
欧洲央行管理委员会成员MartinsKazaks称,美国宣布的关税措施加剧了不确定性,并增加了欧元区经济衰退的风险。
拉脱维亚央行行长Kazaks周一在博客中表示,“目前衰退并不是基本情境,但随着地缘政治和全球贸易可能发生大规模的变化,出现衰退的概率很高。”
Kazaks还表示:
“不幸的是,全球经济的不确定性增加,关税战是主要原因”。
“这阻碍了贸易、消费和投资,导致全球经济增长放缓”。
新闻结尾
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