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广安市(广安区、前锋区、邻水县、武胜县、华蓥市、岳池县)

白银市(白银区、平川区、景泰县、会宁县、靖远县)

潍坊市(寒亭区、昌乐县、青州市、诸城市、潍城区、昌邑市、寿光市、临朐县、高密市、安丘市、奎文区、坊子区)

杭州市(西湖区、桐庐县、余杭区、拱墅区、建德市、萧山区、富阳区、临安区、淳安县、滨江区、上城区、钱塘区、临平区)  绥化市(明水县、望奎县、北林区、绥棱县、海伦市、庆安县、青冈县、兰西县、安达市、肇东市)

郴州市(宜章县、桂东县、汝城县、安仁县、苏仙区、永兴县、临武县、桂阳县、北湖区、嘉禾县、资兴市)

七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

葫芦岛市(绥中县、建昌县、龙港区、南票区、连山区、兴城市)  陇南市(成县、徽县、康县、两当县、文县、宕昌县、武都区、礼县、西和县)

达州市(开江县、达川区、大竹县、通川区、万源市、宣汉县、渠县)

三门峡市(渑池县、义马市、陕州区、灵宝市、卢氏县、湖滨区)

梅州市(蕉岭县、大埔县、五华县、梅县区、梅江区、平远县、兴宁市、丰顺县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

普洱市(西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)

日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)

梧州市(苍梧县、藤县、蒙山县、长洲区、岑溪市、万秀区、龙圩区)

云浮市(郁南县、云城区、新兴县、罗定市、云安区)

惠州市(惠阳区、博罗县、惠东县、惠城区、龙门县)

乌鲁木齐市(天山区、水磨沟区、沙依巴克区、达坂城区、米东区、乌鲁木齐县、头屯河区、新市区)

吉安市(青原区、新干县、吉州区、永新县、峡江县、吉安县、万安县、遂川县、吉水县、井冈山市、泰和县、安福县、永丰县)

柳州市(融水苗族自治县、城中区、三江侗族自治县、柳南区、柳北区、融安县、鱼峰区、柳城县、柳江区、鹿寨县)

阿克苏地区(库车市、温宿县、乌什县、新和县、柯坪县、拜城县、阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县)

韶关市(翁源县、始兴县、南雄市、曲江区、新丰县、仁化县、乐昌市、乳源瑶族自治县、浈江区、武江区)

孝感市(应城市、孝南区、云梦县、孝昌县、大悟县、安陆市、汉川市)

怀化市(鹤城区、辰溪县、新晃侗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、溆浦县、中方县、洪江市、麻阳苗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

甘南藏族自治州(碌曲县、临潭县、舟曲县、夏河县、玛曲县、合作市、卓尼县、迭部县)

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定西市(岷县、安定区、漳县、渭源县、临洮县、陇西县、通渭县)

西宁市(大通回族土族自治县、城北区、城东区、城中区、湟源县、城西区、湟中区)

百色市(田林县、右江区、隆林各族自治县、靖西市、德保县、田东县、乐业县、田阳区、西林县、平果市、那坡县、凌云县)

德州市(夏津县、禹城市、乐陵市、宁津县、陵城区、平原县、德城区、武城县、临邑县、齐河县、庆云县)  玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、称多县、玉树市、杂多县、囊谦县)

金华市(永康市、武义县、东阳市、义乌市、兰溪市、磐安县、浦江县、婺城区、金东区)

内蒙古自治区

阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)本溪市(明山区、桓仁满族自治县、南芬区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区)

东莞市  吉林市(昌邑区、船营区、龙潭区、舒兰市、永吉县、丰满区、磐石市、蛟河市、桦甸市)

石河子市(北屯市、昆玉市、可克达拉市、铁门关市、阿拉尔市、图木舒克市、新星市、胡杨河市、五家渠市、双河市、白杨市)

抚州市(广昌县、南城县、金溪县、崇仁县、资溪县、东乡区、南丰县、临川区、乐安县、黎川县、宜黄县)

新疆维吾尔自治区德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、盈江县、瑞丽市、梁河县)

承德市(双桥区、丰宁满族自治县、兴隆县、宽城满族自治县、承德县、双滦区、滦平县、鹰手营子矿区、平泉市、隆化县、围场满族蒙古族自治县)

周口市(商水县、郸城县、淮阳区、西华县、扶沟县、项城市、太康县、沈丘县、鹿邑县、川汇区)

武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)

咸宁市(咸安区、通城县、通山县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市)

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迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

凉山彝族自治州(盐源县、喜德县、金阳县、冕宁县、西昌市、布拖县、美姑县、会理市、宁南县、越西县、普格县、雷波县、甘洛县、会东县、昭觉县、德昌县、木里藏族自治县)

邵阳市(武冈市、北塔区、邵东市、隆回县、双清区、绥宁县、新邵县、大祥区、新宁县、邵阳县、洞口县、城步苗族自治县)

五指山市(澄迈县、白沙黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、临高县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、万宁市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、定安县、陵水黎族自治县、东方市)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、河口瑶族自治县、绿春县、建水县、蒙自市、泸西县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、屏边苗族自治县、开远市、个旧市、元阳县)

阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、青河县)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、伊宁市、奎屯市、霍尔果斯市、尼勒克县、新源县、伊宁县、霍城县、巩留县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县)

鸡西市(滴道区、密山市、虎林市、鸡东县、鸡冠区、恒山区、麻山区、城子河区、梨树区)

荆州市(公安县、松滋市、监利市、石首市、洪湖市、江陵县、沙市区、荆州区)

咸阳市(礼泉县、渭城区、三原县、乾县、长武县、兴平市、旬邑县、武功县、彬州市、杨陵区、秦都区、永寿县、泾阳县、淳化县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市、金塔县、玉门市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。